A 0% THM egy nagyon vonzó marketing eszköz lehet, ezért ebben a bejegyzésben szeretném megvizsgálni, hogy mennyire érdemes foglalkozni vele.
Nem hiszem, hogy pénzügyileg tudatos embereknek magyarázni kell a 0%-os hitel hasznát. Ha gyakorlatilag ingyen használod a bank pénzét, a pénz időértéke miatt nyereséget érsz el. Jobban megnézve, már nem is olyan vonzó, mint amilyennek sokszor gondoljuk!
A bejegyzés hallgatható verzióját itt találod.
Elindítottam a facebook csoportunkat, ahol gyakrabban és más formában is tudjuk tartani a kapcsolatot. Lépj be te is!
Amikor nem számít a THM, lehetne negatív is
Talán abban mindenki egyet tud érteni, hogy ha nem tudsz megvenni valamit anélkül, hogy a vésztartalékodhoz nyúlnál, akkor túl drága neked az a vásárlás, akárhány százalék a THM. Hacsak nem létszükséglet, ne vedd meg! Ha ezt kombinálod azzal a szabállyal, hogy költs kevesebbet, mint amennyit keresel, csak nagy katasztrófák tudnak a gazdagságtól megmenteni.
Ahol van helye a vitának
Tegyük fel, hogy megvan a pénz az eszközre, de mégis vonzó az ingyen hitel. Ilyenkor két dolgot fontos végiggondolni: miért kapsz „ingyen hitelt”, és mennyibe kerül ez neked valójában.
Kezdjük az előbbivel! A pénz nyilván nincs ingyen, így az ingyen hitel valójában egy árcsökkentést jelent, ami valamilyen módon megéri a banknak. Általában két bevételi forrás jöhet szóba: ha a kereskedő „megtámogatja” a terméket, vagyis igazából a kereskedő haszna csökken vagy drágábban adja a terméket. Ez egyébként szerintem elég ritka (bonyolult lepapírozni), de előfordulhat, hogy ez a megállapodás. A kereskedő számára az előny teljesen érthető: olyan vevőket csalogathat be, akik egyébként nem tudnák megvenni a terméket. A 0 haszonnál pedig 1 is jobb. Emiatt megéri akár egyedi kedvezményt is adni egy termék árából.
A másik lehetőség, hogy alternatív bevételi forrása van a banknak: a 0% THM nem tartalmazza az esetleges csúszások miatti büntetőkamatot, az „ajándék” termék (általában hitelkártya) költségeit. Ezek egy-egy hibánál nagyon fájdalmasak lehetnek. A bank számol, és tudja, hogy a hitelfelvevők x%-a csúszik, akkor rajtuk be tudja hozni az elmaradt kamatokat.
Persze, hiheted azt, hogy te vagy a szupervevő, aki soha nem hibázik, de a tapasztalat (és hogy milyen jövedelmező az ágazat) nem ezt mutatja.
Amit még sokan elfelejtenek, hogy az emberek érző lények. A fizetés általában fájdalommal jár, ami részben összegfüggetlen, tehát 10 fizetés 10 kellemetlenség.
Az is nagyon demotiváló tud lenni, hogy a fizetésed 10 különböző helyre kerül. Minél bonyolultabb valakinek a pénzügyi élete, annál nagyobb az esély a hibára vagy arra, hogy a fontos dolgokra (befektetési döntések) nem jut energia.
Számoljunk, mint is nyersz vele!
A legtöbb esetben a fentiek nem szokták eltántorítani az embereket, hiszen mindenki tévedhetetlennek hiszi magát, de talán, ha utánaszámolnak, akkor belátják, hogy milyen felesleges bevállalni ezt a kockázatot. Az egyszerűség kedvéért számoljunk 1 millió forintos termékkel 10 hónapra, vagyis havi 100 ezer forintot kell fizetni. A tőke, amin a nyereség van, minden hónapban ennyivel csökken.
Ha az elején befektetem az 1 millió forintot (mely az esetleges önerő miatt kevesebb is lehet), akkor az első hónapban 1 millión nyerem az 1 havi kamatot, azonban a másodikban már csak 900 ezren és így tovább az utolsó hónapig.
Az egyszerűség kedvéért legyen ~12,7% a kamat, hogy havi 1%-ra jöjjön ki. Az első hónapban nyerünk 10 ezer forintot, majd 9-et, így tovább 1000 forintig, ami összesen 55 ezer forint. (Unalmas embereknek jelenértékesítve ez 52,9 ezer forint.)
Ha szeretsz játszani, ez nem olyan kevés pénz, de ha beleszámolod a költségeket (sorbanállás, milliós vásárlás és hibázás), akkor már nem akkora megtakarítás.
Számomra hasonló ez, mint a hitelkártya: ha valaki nagyon rendszeres ember, ez a hobbija, és nem tud mit csinálni az idejével, akkor 3-500 ezer forint feletti termékeknél látom némi értelmét. De valószínűleg jobban jársz, ha kérsz 5% kedvezményt, vagy egy órát eltöltesz olcsóbb kereskedő kiválasztásával.
Hogy kérjünk 5% kedvezményt?
pl. telefont vennék, írjak előtte az áruháznak, hogy megvenném kp-ra ha adtok 5% kedvezményt?
Online szinte biztos, hogy nem működik, de személyesen hallottam már, hogy sikerült egyedi kedvezményt kérni párszázezres eszközre.
Maximálisan egyetértek.
Ez egy hülye játék, ami vásárlóként senkinek nem éri meg.
Ha nem tudod egy összegben kifizetni, akkor nem szabad megvenned / sos javítanod kell a pénzügyeiden.
Ha meg tudod venni akkor meg többet ér az időd ilyen bohóckodásoknál!
Kb. 20 éve a nagyobb, de a kisebb, mindennapos vásárlásokra is hitelkártyát használok. a hó végén pedig visszafizetem az egészet. A kamat tehát 0, kártyadíj van csak, de az van a debit kártyára is. Most, egy ideje az Erste midnen 20 ezer Ft feletti vásárlásra automatikusan felajánlja a 3 havi, O% THM-es visszafizetést. Ezt intézni az appban lehet, 2 kattintással (nincs sorbanállás, a vásárlás pillanatában a kereskedő nem tudja mi lesz, még csak el se kell döntenem, ráérek utólag). Simán vissza tudnám fizetni mindet, de mégis igénybe veszem, mert (hivatalosan is) 15% az infláció, tehát keresek vele. Akkor most nekem ez „a hobbim, és nem tudok mit csinálni az időmmel”? Vagy úgyis majd elrontom? Egyébként igen, a 20 év alatt talán kétszer ez tényleg előfordult, amikor még papÍron jöttek a kivonatok.
És azt kiszámoltad már, hogy 20 év alatt mennyit nyertél vele? (Egy fontos dolog, nem az inflával, hanem az alternatív befektetéssel érdemes számolni.)
Kontroller, milyen alternatív befektetéssel számoljak szerinted az inflához képest? HITELKÁRTYA költés, részlet visszafizetés 0%THM. Ezt a pénzt ugyan hogy fektessem be alternatíve? Viszont azt a pénzt, ami a 0% THM közben átmenetileg nálam marad (modnom: vissza tudnám fizetni egyben is!) azt be tudom fektetni akár. Szóval hol rossz a matek?
Nem számoltam ki, hogy 20 év alatt mennyit nyertem vele. Az viszont biztos, hogy nem vesztettem. És?
Ha számolsz azzal, hogy mennyit nyertél a későbbi visszafizetéssel, akkor általában nem helyes az inflációval számolni, hanem az elérhető alternatív (lehetőleg kockázatmentes) befektetéssel érdemes számolni – ez ugye az ingyen pénz nyeresége.
Ahogy írtam, ha valakinek ez a hobbija, hajrá. Szerintem nem éri meg, de nem is baj, hogy különbözőek vagyunk. 😉
Az X% kedvezmeny valoban mukodik de csak komoly osszegeknel. 2008 korneyken vett faterom vett egy hatalmas plazma TV-t ami akkor eleg komoly osszeg volt. A media marktban (!) alkudott az arabol kozel 10%-ot. Persze nem az eladonal hanem hivta az uzletvezetot.
Ezen felbuzdulva kesobb amikor csaladi hazba koltoztunk osszeirtam hogy milyen butorok kellenek es a listat leadva arajanlatot kertem az osszes butortbolttol ahol forgalmaztak a kinezett butor csaladot. Mivel egy 2 szintes haz teljes butorzatarol volt szo mindenhol adtak kedvezmenyt.
A temahoz is hozzaszolva szerintem sincs sok ertelme a hitelkartyaval valo buveszkedesnek, ez inkabb affele hobby, van aki szereti csinalni. De ez az abszolut kissebseg, a tobbseg szamara veszelyes moka a hitelkartya. Egyebkent nekem is van, de en csak arra hasznalom hogy mivel mindig ho elejen teszem felre a penzt, ha kozben bejon egy nagyobb kiadas es nem lenne eleg a fennmarado osszeg ho vegeig, akkor nem kell hozzanyulni a megtakaritasokhoz hanem ingyen hasznalom kicsit a bank penzet a kovetkezo fizuig.