Előrebocsátom, hogy hiszek a FIRE mozgalomban, szerintem nagyon sokan sokat köszönhetünk neki, de még azok is profitálhatnak belőle, akiknek nem céljuk a korai nyugdíj. Ebben a bejegyzésben mégis ki szeretném emelni azokat a pontokat, amikben talán túlzásba lehet vinni, esetleg tévképzeteket kelthet a mozgalom. Ha téged elkerült eddig a FIRE, itt olvashatsz róla. Röviden összefoglalva a résztvevők célja, hogy nem, vagy kevéssé függjenek a munkabértől, legalább részlegesen a befektetéseikből éljenek.
A bejegyzés hallgatható verzióját itt találod.
Mindenki lehet FIRE
Matematikailag bárki elérheti a FIRE szintet. Ha a jövedelmed az évek során kiegyensúlyozott, és 50%-át félre tudod tenni, akkor 20-25 év alatt el tudod ezt érni. Kisebb megtakarítási ráta mellett hosszabb, magasabb mellett rövidebb idő alatt. Nyilván 20% körüli megtakarítási rátánál jobb esetben is csak normál nyugdíjról beszélhetünk, korairól szinte biztos nem.
De az 50% megtakarításból kiindulva sem vagyunk jó helyen. Nagyon kevés ember képes erre (nagyobbra pedig még annyi sem). Bárcsak azt mondhatnám, hogy ennek lustaság vagy az eltérő célok az oka. Nyilván, ha valaki egyedül van, és mindent lecsupaszít az életéből, akkor talán neki lehetséges ez szinte minimálbéren is. De a legtöbben a fizetésükből felnevelnek pár gyermeket, rosszabb esetben házastársat vagy szülőket, nagyszülőket is támogatnak.
Létezik az a jövedelem, amiből mindez megoldható, viszont az nem érhető el mindenki számára. Nem véletlen, hogy a legtöbben, akik hivatalosan is elérték a FIRE szintet, az IT szektorban dolgoztak.
Ez egy könnyű út
Talán ezt pár értékesítőn kívül senki nem mondja, mert nem is az. Nemcsak a fent említett magas bér elérése nem könnyű, maga az út sem. 10-25 év alatt az ember élete, céljai sokat változnak. A legtöbb embernek gyermeke lesz, nyilván ők átalakítják a prioritásokat. Ez rendben is van, nem hiszem, hogy mindenkinek ezen az úton kéne járnia.
További nehézséget jelent a szociális kör (és annak az anyagi változása). Diákként, hallgatóként még teljesen elfogadott, hogy az ember nem engedhet meg magának sok kiadást. De amikor már mindenkinek van saját keresete, akkor bizonyos körökben fel sem merül programok költségek miatti kihagyása.
De a másik oldalról sem egyszerű. Azért küzdeni a lemondással, hogy 5-10-20 év múlva (remélhetőleg) jó legyen? Tiszteletre méltó, de nem egy gyakori képesség… Persze sokat segít, ha valakinek a szociális köre vagy hasonló célú emberekből áll (sok szerencsét hozzá), vagy a választott életszínvonalon (nem feltétlenül választás miatt) élőkből.
Megoldja a problémákat
A FIRE szinte semmilyen problémát nem old meg, különösen az út elején. (Ha valaki megérkezik, akkor a pénzért dolgozás kötelezettségét megoldja, de a munkád utálata nem éppen egy jó motiváció!)
Nyilván sokat segít az emberek általános jóllétén, ha küzdenek valamiért. Ez lehet vélt vagy valós elnyomás ellen, de sok ember életében a vallás, spiritualitás, a tanulás vagy a testükkel való elégedetlenkedés is hasonló szerepet játszik. Ezek sokszor pozitív célok is lehetnek, máskor azonban egy valódi problémát fednek el vele az emberek. A testképzavarnak sokszor a pornófüggőség vagy a szociális izoláció, más céloknak a magasabb rendű cél hiánya lehet az oka. Így van ez a FIRE követőivel is. Ha egy másik problémának az elfedése a cél, akkor az csak részmegoldás lesz.
Ki is mondhatjuk, a sok pénz nem cél. A pénz egy eszköz. Mielőtt elkezded a FIRE utat, tedd fel magadnak a kérdést: ha eléred az anyagi függetlenséget, mire fogod használni?
A jövő kipipálva
Sok-sok elégedetlen emberrel találkozom, akik azt hiszik, hogy a pénz a problémájuk. Ha őket is úgy támogatták volna a szüleik… Ha annyi pénzük lenne, mint… De ha mélyebben megismersz olyan embereket, akiknek anyagilag meg van mindene, rájössz, hogy az életüknek csupán kis része lett megoldva vele. Még csak nem is feltétlenül az anyagi.
Az, hogy most van sok pénzed, nem jelenti azt, hogy mindig így lesz. A világ teli van meglepetéssel, kiszámíthatatlansággal. Ha 20 éve valaki azt mondja neked, hogy a magyar adófizetők 1-2 hónapot dolgoznak majd csak azért, hogy fenntartsák a kleptokráciát, nem hitted volna el. Mára ezen már meg sem lepődünk.
Ugyanígy nem tudjuk megjósolni sem a jövőbeli hozamokat, sem a világrengető eseményeket. Persze a hírek teli vannak katasztrófákkal, jövőbeli vélt vagy valós problémával, de pont annyira hitelesek, mint az örök optimisták.
A FIRE elégedetté tesz
Nagyon sok pénzügyileg független (vagy ahhoz közeledő) ember találkozik ezzel a problémával (különösen, ha a lean-FIRE a célja). Soktízmilliós vagyon mellett miért kell megnézni a banán árát a boltban, vagy miért szagolgatjuk a villamos bukéját?
A kérdés teljesen jogos. A pénz választást, lehetőséget nyit. Viszont végtelen lehetőséget csak végtelen pénz nyújt, az pedig nincs senkinek. Viszont a növekvő vagyon elindíthat egy vágyspirált (rat race). Az elért vagyonszinten egy magasabbat, jobbat próbálunk elérni, hiszen ekkora vagyonnal nehogy ne tehessük meg, hogy… Vicces módon pont ebből a vágyspirálból próbál kiszakadni nagyon sok FIRE-követő.
Vagyis visszaérhetünk a kiinduláshoz: ha nem tudsz elégedett lenni az életeddel, a célod nem mélyebb, mint a pénz, akkor a pénzügyi függetlenség nem fog változtatni semmit. Nem kívánok ezen a blogon sem a spiritualitásról, sem az élet értelméről sokat beszélni, mert vannak sokkal jobb források erre, de a szekularizált világ válasza az élet értelmére közel sem kielégítő. Na, de a bejegyzés nem erről szól, tőlem segítséget inkább a pénzügyekben, befektetésekben tudsz kapni. Ha szeretnél pénzügyileg független lenni, ezen az úton is el tudlak indítani, de tudd, hogy ez egy eszköz, nem cél.
Csak a FIRE anyagi részéről írnék, mert a többi szubjektívebb. Ha azzal számolunk, hogy havi kiadásban 700eFt szükséges (ebben benne nyaralásra lecsípett, váratlan kiadásra stb, de már nincs lakéshitel), akkor pl egy 50 éves reményteli próbálkozónak 15év*12*0.7mFT = 126mFt -re van szüksége, amit a későbbiekben is jól kell befektetnie.
A nyugdíjba vonulás után, – szóba került az IT szakma – amiben sokan vállalkozóként dolgoznak, az eredeti életszínvonal megtartásához kb az eredeti havi összeg felére a nyugdíjon felül szükség lesz (feltételezzük dolgozott mindenféle formában élete során) és azt mondják aki megéri a nyugdíjkorhatárt, annak még 19-20 éve van hátra, tervezni pedig minimum erre kell. Ez további 20év*350eFt*12 = 84mFt.
Összességében a kettő összege nagyjából szükséges, vagy önmagában jól futó vállalkozás, ami a következő 35 évben is pénzt termel. Az összegnél még nem vettem figyelembe a gyerekek támogatását, lakáshoz segítése stb.
A számok alapján nem könnyű FIRE pozícióba kerülni, bár egyes jól fizető szakmákban nem is lehetetlen.
Magát az életstílust megvédeném, nagyon hasznosan el lehet tölteni az időt munkahelyen robotolás helyett, ami a nap kb 10 órás leghasznosabb részét veszi el, ha a környezet hasonló emberekből áll, akiknek felszabadult idejük és ezt tudják kezelni.
Na igen, az egyik része a szociális kör. Emiatt sem tartom járható útnak a LeanFIRE-t. Maximum tényleg ilyen tanyasi vagy önofalvas vegán embertípusnál, tehát nem csak aki vágyakozik a pozitív részeire (csend, nyugalom, zöld) hanem a negatív részeit, az ezzel járó munkát, a „nem történik semmi”-t is el tudja HOSSZÚTÁVON viselni.
És akkor is érhetik meglepetések, ez nekem inkább ilyen keserű „csakazértismegmutatom” mozgalomnak tűnik.
Számomra mindig az volt a könnyebb, hogy NEM költöttem el a pénzem és immunis voltam a fogyasztási lázra, emiatt sosem éltem meg teherként – ellentétben a munkával, aminél a mai napig nem találtam olyasmit, amit kicsit is szeretni tudnék.
Viszont egy dolog a baromságokat elkerülni, amire az emberek többségének megy a pénze, más dolog szembesülni azzal, hogy a jövőben lesznek egészségügyi kiadások és abban sem vagyok biztos, hogy ilyen 3%-os SWR ne lenne túl optimista. Egy amerikainak 60 fölött lehet, hogy járható út, de fiatalabbaknak, akik talán tovább fognak élni olyan 1%-ot tartanék reálisnak.
Az meg egyénileg dől el, hogy ki milyen életszínvonaltól érzi optimálisan magát, a boldogság már csak ennek folyománya, ahol a pénz valóban eszközzé válik – viszont a FIRE lényege pont az lenne, hogy eme eszköz öntermelő legyen, azaz ne a tőkédet kelljen „boldogsággá konvertálni”, hanem csak a reálhozamát.