A külföldi és belföldi pénzügyi tudatosság csoportokban örök téma a FIRE, azaz a financial indepence; retire early (pénzügyi függetlenség; korai nyugdíj). Ebben a bejegyzésben ezt fogom bemutatni, értékelni. Ha valakinek megemlítem a koncepciót, két reakcióra számítok: „ez csak a szupergazdagok játéka, normál embereknek erre lehetőségük nincs”, vagy „hol kell fizetni azért, hogy én is elérjem?”.
A bejegyzés hallgatható verzióját itt találod.
Elindítottam a facebook csoportunkat, ahol gyakrabban és más formában is tudjuk tartani a kapcsolatot. Lépj be te is!
Először szeretnék ez utóbbira reagálni: mindenki szeretne mesésen gazdag lenni (bár valószínűleg nem járnánk vele olyan jól, mint gondoljuk). Éppen ezért a FIRE nagyon erős hívószó tud lenni, szinte bármit el lehet vele adni annak, aki nem elég okos a pénzével.

A FIRE leginkább arról szól, hogy visszaszerezd a kontrollt az életed felett, kicsit kisarkítva gyűjts össze annyi pénzt, hogy te döntess arról, mit csinálsz. Ez még így leegyszerűsítve is egy jó cél, de elérni sajnos nem olyan könnyű, mint befizetni egy kurzusra. Éppen ezért érdemes mindig szkeptikusan állni azokhoz, akik egyszerű, tuti módszert ígérnek.
Akkor vizsgáljuk meg azt is, hogy lehetséges-e egyáltalán. Ez alapvetően egy matematikai probléma: hány év alatt tudsz összegyűjteni annyi pénzt, amiből várhatóan el tudsz éldegélni. Ha hozammal, inflációval nem számolunk, akkor ezt egyszerű kiszámolni. Ha 100 évig élsz, amiből 50-et nyugdíjasként szeretnél tölteni, akkor 30 évesen az életszínvonalad 2,5-szeresének megfelelő összeget kell eltenned (vagyis a fizetésed 71,5%-át).
Ha ezt kicsit megfűszerezed várható reálhozammal, fizetésnövekedéssel, akkor azt látod, hogy az éves költésed 25-35-szörösét kell eltenned, hogy várhatóan ne fogyj ki életed végéig a pénzedből.
Az első nagy probléma
Sok ember számára teljesen elképzelhetetlen ekkora vagyon. Egy nem túl magas, havi 300 ezer forintos életszínvonalhoz már százmilliós összegről beszélünk. Ez rengeteg pénz azoknak is, akik egyébként jól keresnek. Mai értéken nettó egymilliós fizetéssel is 15 év elérni. Ezen csökkenteni magasabb fizetéssel és alacsonyabb életszínvonallal lehet. Az alacsonyabb életszínvonal egy szint után egyre kevésbé elfogadható mind szociálisan, mint pedig egészségügyileg. A bevételek növelése pedig – az általános híresztelésekkel ellentétben – nem mindenki számára érhető el.
Emellett ezeknek a dolgoknak a megvalósítása hatalmas áldozatokkal is jár. Éppen emiatt egyet tudok érteni azokkal, akik szerint ez csak a gazdagabb réteg számára elérhető (bár a helyzet nem olyan rossz, mint sokan hiszik). Azt sem gondolom egyébként, hogy fontos lenne, hogy a FIRE-t mindenki elérje.
Egyéb problémák
Az inflációról szóló bejegyzésemben írtam arról, hogy hiába szeretne valaki 1980-as életszínvonalon élni, az már sajnos (vagy nem sajnos) nem elérhető. A technológiai fejlődés miatt az életszínvonalunk akaratunk ellenére is nő, vagyis a költségeink általában növekedni fognak. Ez egy normál nyugdíjas életében általában nem komoly probléma, de annak, aki 30-50 évesen kilép a munka világából, az lesz.
A FIRE mozgalom – ha elég nagyra nő -, jelenthet komoly társadalmi problémát is. Ha egy társadalom legproduktívabb tagjai elhagyják a munkaerőpiacot, az mindenki számára negatív következményekkel jár. Erre viszont szerintem két okból is kicsi az esély: az első, hogy a társadalom legproduktívabb tagjai belső késztetés miatt csinálják, amit csinálnak. A második pedig az, hogy a FIRE lényege nem a munkakerülés, hanem a szabad választás, hogy valóban olyan dolgokkal foglalkozhassunk, amelyek számunkra értékesek.
A FIRE típusai
Az angol kifejezéseket nem fogom lefordítani, mert nagyon furcsán hatnak magyarul, a lényegen pedig nem változtat.
Lean FIRE
Az igazi zsugoriak számára kitalált módszer; ennek a lényege, hogy annyira alacsonyan tartjuk az életszínvonalunkat, hogy minimális befektetés is elegendő a nyugdíjazásra. Az én számolgatásom, tippem szerint ehhez hazánkban minimum 30-40 millió forint vagyon szükséges (ebben már a lakóingatlan értéke is szerepel).
Elsőre ennyiből évtizedekig megélni lehetetlennek tűnhet, de egy olcsó vidéki ingatlanban, egy szobát fűtve, a szociális életet a minimumra szorítva tényleg nem kerül sokba az élet.
A lean FIRE néhány képviselője azt számolgatja, hogy mely ételben van a legtöbb kalória egy forintra levetítve, mások 30 éves koruk után visszaköltöznek a szüleikhez, vagy még ennél is tovább mennek, és keresnek egy olcsóbb országot, mint ahonnan származnak.
Ne értsetek félre, nem ajánlom ezt senkinek. Ez az életforma hosszútávon komoly mentális és egészségügyi problémákat okozhat, arról nem is beszélve, hogy egy fiatalon még elviselhető életszínvonal idősebb korban már nem biztos, hogy vonzó, vagy egyáltalán kivitelezhető. Arról nem is beszélve, hogy a családi állapot megváltozása (tipikusan válás, de a házasság, gyermek sem olcsó), teljesen megváltoztathatja a helyzetet.
Barista FI(RE)
A fentinél talán sokkal szimpatikusabb a barista életvitel, amikor egy kisebb vagyon mellett az ember olyan munkát végez, amihez éppen aktuálisan kedve van. Félállásban tanár, művész, vagy kutyasétáltató, pincér. Nekik még dolgozniuk kell, de szabadon választhatnak, hogy mit, mikor és mennyit, hiszen ha ez egy munkáltatónak nem tetszik, akkor keresnek másikat. Ezért tettem zárójelbe a címben szereplő RE szócskát, hiszen itt szó sincs nyugdíjról.
Nem szoktam titokban tartani, hogy nekem is szimpatikus ez az életvitel. Ugyan szeretem a munkámat, de nem vagyok abban biztos, hogy 50 évesen is ezt szeretném csinálni. Arról nem is beszélve, hogy a jelenlegi heti munkaóráim száma nem fenntartható. Most azt tervezem, hogy ha elértem a kitűzött célt, kipróbálom a középiskolai tanítást – ez jelentős vagyon nélkül nem lenne lehetséges.
Sabbatical
Ugyan nem nyugdíj, de mégis a befektetések teszik lehetővé, hogy valaki egy évre eltávolodjon a munkájától. Különösen felsővezetők körében (kiégés után) népszerű ez, de a motiváció visszaszerzésében bárkinek segíthet.
Coastal FI(RE)
Az egyik legérdekesebb fajta függetlenség, hiszen itt szó sincs a munka elhagyásáról. A cél az, hogy minél hamarabb megfelelő szintű nyugdíjmegtakarítással rendelkezzen valaki, annak megszerzése után pedig bátran költheti el a bevételeit, hiszen nem kell félnie attól, hogy nem lesz pénze nyugdíjba vonulnia.
A kamatos kamat miatt minél hamarabb eléri valaki ezt a szintet, annál kevesebb pénzre van valójában szüksége. Ha egy harminc éves mai értéken 100 millió forinttal a zsebében szeretne nyugdíjba menni, akkor 3%-os reálhozam mellett elegendő 35,5 milliót félretennie. Így sokkal korábban érheti el a nyugdíjaskorára vágyott életszínvonalat, és akár csökkenthet is a munkatempón.
Fat FIRE (Chubby FIRE)
Az igazán nagy gazdagságot a fat FIRE jelenti. Ekkor nemhogy dolgoznod, de a pénzen aggódnod sem kell. Az amerikai számok ~10M dollár fölé lövik ezt az összeget, hazánkban tehát 2 milliárdos vagyonnal már ebbe a kategóriába tartozhatsz. Ennek a kisöccse a chubby FIRE, már nagyjából másfél millió dollártól (itthon ~300 millió forinttól) elérhető. Nyilván ahogy az életszínvonalnál, a vagyonnál sincs felső határ. Érthető módon a leggyakrabban vállalkozók (vagy inkább az abból kiszállók) számára reális ez a szint.
Az ide megérkező emberek már egészen más problémákkal szembesülnek, mint az átlagember. A költéseikben a legnagyobb tétel általában az adakozás, de a háztartás fenntartása és menedzselése is komoly költségtétel, hiszen a gyermeket a magániskolába sofőr szállítja, a lakást takarítónő takarítja, a kertet pedig kertész tartja rendben.
Komoly probléma azonban, hogy szociális kapcsolatokat sokkal nehezebb kialakítani (stabil párkapcsolat pedig remélhetőleg már megvan). Sokan arról számolnak be, hogy a pénz témát teljes mértékben kerülik az ismerőseikkel, hogy valódi kapcsolatot tudjanak kialakítani, és az egyik legnagyobb stressz az életükben a vagyon „elrejtése”.
Összefoglalva
A FIRE elérése nehéz, lemondásokkal járó folyamat, de általában (valamelyik része) mindenki számára elérhető. Mielőtt elindulsz ezen az úton, fontos tudnod, hogy a FIRE csak az anyagi problémáid egy részén tud segíteni, semmiképp nem egy varázsmegoldás minden bajodra.
Ha szeretnéd megtudni, hogy te hogyan érheted el a pénzügyi függetlenséget 2 hét alatt, kattintsd ide. Nyilván el fogom neked mondani, hogy sehogy, de átbeszélhetünk olyan befektetési lehetőségeket, amelyekkel reális távlatban, reális célokat tudsz elérni.
Neked van FIRE célod?
0 ftról kezdve 22 évesen ma kb. 700k usd van főleg 6 ingatlanban. Gyerekek több évig külföldi suliban. Némi szerencse kellett de nem elérhetetlen, viszont nem kevés agyi tevékenységgel jár. Mindez tanári végzettséggel és 30+ év a kjt. alatt.
grat!
Mennyire FIRE az életviteled? Esetleg zsírosabb helyzetre lősz?
Itt szerintem mindenképp érdemes megemlíteni a jelenlegi magyar állami nyugdíjrendszer fenntartható/tatlanságát, és ez vonatkozik a jelenleg 65 éves korhatárra is. Arról nem is beszélve,
hogy aki a KATA szerint adózott, vagy feketén dolgozik mire számíthat. Nekik ez vhol nem is lehetőség,
hanem kötelező gondolkodni/cselekedni, mert aztán csak az lesz, mint ahogy hallani a médiában az évtizedekig bőven átlag feletti jólétben élő művészek panaszkodását, hogy mennyire kevés a nyugdíj.
Szóval mindenkinek érdemes végiggondolni, meddig akar/tud dolgozni és mit, mire számíthat az államtól akár csak a jelenlegi szabályok szerint, amik vszínű rosszabbak lesznek, és hogy milyen életszínvonalon szeretne/fog tudni élni adott helyzetben. A FIRE mozgalom olyan területről származik, ahol jellemzően nem erős az állami szerepvállalás, így az embereknek foglalkozni kell a kérdéssel mindenképp. Nálunk annyival nehezebb, hogy az adókat beszedik, de a nyújtott szociális védőháló egyre gyengébb.
“Macihoz” hasonloan kb “magyar chubby” szinten vagyunk, viszont Nemetorszagban. Nincs kerteszunk sem babysitter sem privat szakacsunk, de meg kocsink sem 🙂 Tizenot ev alatt sikerult ide elerni informatikaval, tiz eve nyugaton. Megjartam “minden allomast”, ami ugy tunik egyeni vallalkozokent teljesedett ki mostanra. A penzugyi fuggetlenseg valamennyire megvan, asszony neveli a gyerekeket amikor nincs ovi, en viszont eddig maradtam a munkaban. Novembertol tervezek egy ev szunetet (“sabbatical”), ebbol ot honapig melegebb eghajlaton elunk majd.
Erdekes volt a leiras hogy ezen a szinten picit masok a gondok. Mi azert itt kulfoldon is jomoduaknak szamitunk, kelet-europai “sajatos koltesunk” (nincs kocsi, nem luis vutton-ban jarunk es nem mutatjuk kulonosebben a vagyont) miatt egyeb dolgokra siman tobb elkoltheto jovedelem is belefer. Mikor pl etteremben kollegak mindenki napi menut ettek 10-ert nalam neha belefert egy extra 14-ert stb. Vagy pentek delutan spontan premium sushi rendeles 80eur-ert teljesen okes, nincs para ezen. Baratok fogyatkoznak de leginkabb a politika miatt, itteni ujak meg nem nagyon vannak mert extrem introvertalt vagyok. Viszont akik vannak azok ismerik az anyagi helyzetunk, sokukkal kolcsonosen igy vagyunk. Talan lassan erzodik egyeseken hogy idovel atcsaphat irigysegbe, azoknal probalok kevesebbet beszelni ilyen dolgokrol, viszont ezt mar 5 eve is sejtettem hogy lesz ilyen.
A vagyon egyebkent diverzifikalt, egyedi reszvenyek, magyar (huf es eur) allampapirok es Mo-i ingatlan. Magyar kitettseget elkezdtuk iden csokkenteni, es ingatlanokbol eladni. Az allampapirokat szerintem hagyjuk kifutni es nem kotjuk le uj papirba, igy a kovetkezo 5 evben kvazi maradhatnek sabbatical-on, cashflow adott lenne es szerintem a reszveny poziciok miatt sokat nem is csokkenne a vagyon.
A 2020-as cikk alatti kommentem ota amugy majdnem duplazni tudtuk a vagyont, illetve szuletett egy fiunk is igy mar negyen vagyunk. Ha minden jol megy ket het mulva beadjuk az allampolgarsagra a kerelmet, mert jo dolog a penz de nem art ha van politikai letbiztonsag meg demokratikus szabadsag is hozza, igy teljes a kep 🙂