Kegyetlen igazság a pénzügyeidről

A mai bejegyzés témája az élettartam költségvetés. Ez egy nehéz téma számomra. A legkevésbé szeretnék az olvasóim tyúkszemére lépni, de attól tartok, hogy ez a bejegyzés sokakat meg fog bántani. Ezért kérlek, hogy vedd minden szavam ennek megfelelően.

Elindítottam a facebook csoportunkat, ahol gyakrabban és más formában is tudjuk tartani a kapcsolatot. Lépj be te is!

A bejegyzést hallgatható verzióját itt találod!

Ugyan szeretjük azt hinni, hogy különlegesek vagyunk, de ha eleget lépünk hátra, akkor pont az ellenkezőjét látjuk. Egy pár karakterisztika alapján nagyjából behatárolható az életünk (vagy annak egy bizonyos szelete). Én most a pénzügyi szeletéről fogok írni, hiszen a blog ezzel foglalkozik. Nyilván egy pszichológus vagy egy orvos másra koncentrálna, de te itt vagy.

élettartam költségvetés

Szóval: a pénzügyi életed aránylag unalmas. Szerintem ez cél is, az izgalmak az élet sokkal fontosabb területeiről kell, hogy jöjjenek, nem onnan, hogy be tudom-e fizetni ezt a számlát. Éppen ezért hoztam létre a pénzügyi coachingot (jövő hét péntekig (december 16) még elérhető a karácsonyi ajándék verziója is).

Viszont ennek megvan az a hátránya, hogy a másik irányba sem lesz izgalmas. Várhatóan nem lesznek a pénzügyi életedben hatalmas áttörések, győzelmek, nagyon keveseknek adatik meg, hogy egyszer a szupergazdagok közé kerüljenek. (Az átlag vállalkozók élettartam keresete általában alacsonyabb, mint a nem vállalkozóké, de még a sikeresebbek közül is csak kevesen érik el azt a szintet, ahol már csak a nullák száma növekszik. Sőt őszintén szólva ez az emberek többségének teljesen elérhetetlen, mert mindig van hova tenni a pénzt.)

A te eseted

A te eseted is valószínűleg egy a sokmillió közül. A várható élettartam jövedelmedet meghatározza a választott pályád, az intelligenciaszinted és a motivációd. Némileg befolyásolja pár olyan esemény, amiről vagy tehetsz, vagy nem; betegségek, munkahelyváltások, kapcsolatok. De az összeg nagyjából adott, amiről döntesz, hogy hogy néz ki a költségvetés.

Az élettartam bevételed nagyon durván számolva az ötödik/tizedik munkában töltött évedben szerzett jövedelmed, megszorozva az aktív évek számával. (Gyerekes anyukáknál én nem számolnám bele a gyerekekkel töltött időt.)

Nyilván vannak olyan karrierek, ahol az infláció felett nő a béred még a 10. év után is, de nem ez a jellemző. Illetve ez valamennyire már figyelembe veszi, hogy kiesel a munkából pár hónapra betegség miatt, vagy munkát keresel.

Ha már több mint 10 éve dolgozol, akkor az ezévi jövedelmedet szorozd fel a maradék éveiddel. Hacsak nem valami fenntarthatatlanul jó pozícióban vagy jelenleg, akkor mai értéken körülbelül ennyit fogsz keresni még.

Oké, de mire jó ez?

Ez az összeg, amit szét kell osztanod aktív életed végéig. Tegyük fel, hogy 200 millió forintról van szó. Ez soknak tűnik, de nem az (40 év alatt évi 5M, az havi 420 ezer nettó). Havi 210 nettó esetén 100M forintról van szó.

Lehet, hogy azt gondolod, hogy a befektetéseid majd jól feltornásszák ezt az összeget. El kell, hogy keserítselek, legtöbbünk befektetéseinek reálhozama csupán töredéke az élettartam keresetének. (Extrém esetek eltérhetnek.) Egy 10%-os megtakarítási ráta 3%-os reálkamat mellett megduplázza a befektetést 40 év alatt. Az ilyen befektetést mindössze 10%-kal növeli az aktív életed bevételét.

Ez a kereted, ezt kell beosztanod.

Milyen egy élettartam költségvetés?

A fenti példából kiindulva mindenek előtt a nyugdíjmegtakarítás (bevétel 10%-a azaz) 20M forint befektetésével, 39M forinttal kezdhetünk neki a nyugdíjnak (3% reálkamat). A 10% nyugdíjkiegészítésnek jó, hiszen legtöbbünk fizet egy csomó járulékot is, nem a teljes nyugdíjadra, ezt ne feledd! (Szóval vállalkozóknak 10% biztosan nem elég.) Ezt is tudod számolni a lenti táblában!

Ha meg tudod oldani, akkor nem költesz a lakhatásra bevételed 30%-ánál többet. (A korrektség kedvéért leírom, hogy sokan a saját lakásukba fektetnek – a szépészeti beruházások nagy része nem befektetés, nincs értéknövelő hatása -, ezzel sokan reálhozamot érnek el a lakhatásukon, amit esetleg soha nem realizálnak.)

Adakozásra szintén áldozol 10%-ot.

Vagyis a 200M 50%-át, 100 milliót tudsz elosztani. Persze enni is kell, háztartást fenntartani, ha ez havi 100 ezer, akkor a maradék máris ennek az összegnek a fele.

Innen kell eldönteni, hogy mit kezdünk a maradékkal. Sokan gyermeket nevelnek belőle, vagy hobbira, nyaralásra költik, esetleg elautózzák. Csak megjegyzésként, nagyon kevés autó tartható fenn havi 100 ezer forint alatt, ha beleszámolod az értékvesztést, fenntartást, biztosítást, adókat és a benzint is (esetleg tőkeköltséget). Remélem  megéri az 50 millió forintot, amit erre költesz az aktív korod alatt.

Persze vannak, akik az első 3 kategóriát is feláldozzák valamilyen szinten, hogy a többire is jusson.

Mindezt csak azért írom le, mert a bevétel egy korlátos erőforrás, ráadásul elég jól lehet látni, hogy mennyi lesz egy élet alatt. A naponta, havonta meghozott döntéseid határozzák meg, hogy mit hozol ki a költségvetésedből.

Ha van egy kis időd, ülj le, írd le, hogy mennyit költesz egyes tételekre. Csináltam egy számolótáblát (lásd lent), ahol a fő tételeket beírhatod.

Az eredmény remélhetőleg tetszeni fog. Ha nem, akkor érdemes elindulnod azon az úton, hogy elérd a neked megfelelő pénzügyi életet. Ha szükséged van segítségre, kattints ide.

Remélem tetszett a bejegyzés, kommentelj bátran, nézz körbe.

7 comments on “Kegyetlen igazság a pénzügyeidről

  1. wow nagyon jo gondolatebreszto cikk! Amit kicsit furcsallok, hogy ha jovobeli sajat magamnak 10%-ot szanok nyugdijra akkor en soknak talalom a 10% adakozast. De en mar csak ilyen onzo vagyok.

    Az 50M kocsifenntartasra az picit meglepett. Nekunk szandekosan sosem volt kocsink, mindig ugy alakitottuk az eletunk hogy ne legyen szukseg ra. (Munkahely valtaskor koltozessel ugy hogy mindkettonket figyelembe veve a leheto legkozelebb legyen a munka). Sejtettem hogy ezzel sokat sporoltunk az elmult kb 15 ev alatt, de azt azert nem hogy ennyit.

    Pont az ilyen “kuloncsegek” mint auto hianya miatt gondoltuk eddig sokaig hogy mi valami kulonleges kivetelek vagyunk, kb az elmult 1-2 evben ert minket par olyan benyomas hogy masik tobbmillio ember van Europaban hasonlo elethelyzetben mint mi. A cikk is raebreszti az embert arra hogy abszolut nem kiveteles az elethelyzetunk

    1. Köszi!

      A 10%-os nyugdíj az valójában nyugdíjkiegészítésként értelmezendő, hiszen állami nyugdíjra is számíthatunk. Ezt bele is írom a bejegyzésbe, nyilván vállalkozóknál ennek sokkal magasabbnak kell lennie.
      Hogy sok-e a 10% adakozás szerintem attól függ, hogy miért csinálod. Van, aki ezt teszi az élete értelmének, neki kevés ez az összeg, minimálbéresnek nyilván sok. Ha valaki aggódik a politikai/társadalmi/spirituális változások miatt, akkor neki szerintem megfelelő.

  2. Üdv Kontroller!
    Ez annak aki érti, figyelemfelkeltő lehet!
    Kérlek jobban emeld ki, hogy ez csak egy KIEGÉSZÍTŐ tartalékképzés a várható nyugdíj mellett… Persze ne menjünk bele a nyugdíj jelenlegi fenntarthatalan, vagy csökkenő reálértékű “katasztrófájába”
    Azt gondolom, ha meg szeretnéd döbbenteni az embereket, akkor tedd bele, hogy mindenki választhasson egy halálozási életkort (a statisztikai mellett) és a hónapra osztott maradék tökéletesebb képet ad majd – persze aki hosszabb távra tervezi a földi létezését, annak több pénzt kell félretenni !!
    Én készítettem ilyen kalkulátort és 20 éve használom (családi költségvetés). Tartalmazza a múltat és tervezem általa a jövőt, – a bevételi oldal 27-, de a kiadási oldal 114 féle adatsort tartalmaz, melyben félreértés ne essék, a tej és a kenyér azért még azonos soron szerepel 🙂 A pénzügyi tudatosság nem erőssége a népnek!
    Köszönet,
    egy olvasó

  3. Szerintem egészen mókás ezeket az összegeket a lakás/családiház árak mellé tenni.
    Még viccesebb lenne, ha az árakhoz hozzáadnánk az állagmegóvásához szükséges összegeket is 40-50 évre.

  4. Sziasztok! Új vagyok a blogon, nem tudom honnan keveredtem ide de marha jó, követem!
    Jópár éve foglalkozom már alaposan a saját pénzügyeimmel, de valahogy ez az élettartam költségvetés eddig elkerült.

    Azért ebben oly sok minden benne van. Például a társadalmi mobilitás hiánya. Van egy képzettséged, szakmád, motivációd, várható élettartamod stb. és kész. Az ember fizetése az elején még nő rendesen, de pl pont most néztem meg a sajátomat, 8 év után teljesen ellaposodott és nagyjából a mostani infláció szintjén van.

    Arcul csap ez a racionalitás, és hogy a nullák száma már nem fog nőni. És itt most nem arról van szó, hogy bármikor a “szupergazdagok” közé akartam volna kerülni. De hogy ok, akkor itt van 200M forint és ennyi. Itt az életed, csinálj vele amit akarsz.

Comments are closed.