Megéri az egészség- és önsegélyező pénztár 2022-ben?

Az olvasóim nagy része ismeri az egészség- és önsegélyező pénztár koncepcióját, de még így is sok emberrel találkozom, aki nem. Pedig aránylag egyszerű: a befizetéseidre 20% SZJA kedvezményt tudsz érvényesíteni, maximum 150 ezer forint értékben. Hogy ez megéri-e, az már más kérdés, éppen ezért egy rövid bemutatás után ezzel fogunk foglalkozni. Ha téged ez nem érdekel, bátran ugorj az értékeléshez!

Elindítottam a facebook csoportunkat, ahol gyakrabban és más formában is tudjuk tartani a kapcsolatot. Lépj be te is!

A bejegyzést hallgatható verzióját itt találod!

egészség- és önsegélyező pénztár

Mire lehet felhasználni a már befizetett pénzt?

Mivel a pénztárak két szolgáltatás összeolvadásából születtek meg, nagyon kell figyelni, hogy egészség vagy önsegélyező célt veszünk igénybe. Előbbinél a befizetett összeg azonnal felhasználható, a másiknál csupán a 180 napos várakozási idő után. Ne feledd, a visszakapott pénz általában a sajátod, amire jön némi támogatás. Sajnos itt sem a másét költöd…

Egy ismert trükk, hogy általában nem csupán a saját kiadásaid, hanem közvetlen hozzátartozóid (kedvezményezettek) költése (és életeseményei) után is felvehető az összeg.

Az „egészség” céloknak megfelelő kiadások (főként gyógyszerek és gyógyászati ellátások) költsége számla (és ellátások esetében szolgáltatói megállapodás) ellenében számolható el. Ez néha jár egy kis kellemetlenséggel, hiszen ezeket be kell juttatni a szolgáltatóhoz (hacsak nem szerződött partnernél, kártyával történik a vásárlás).

Az önsegélyező célok különböző igazolásokkal számolhatók el. Kérheted kiesett jövedelem miatt, de a várandóssággal kapcsolatos kiadásokat is finanszírozhatod ebből a „zsebedből”. Az egyik legszerencsésebb támogatás az ún. születési támogatás. Itt a születési anyakönyvi kivonatért cserébe felvehető 1 millió forint. Ráadásul nem csak saját gyermek, hanem közeli hozzátartozó szülése után is felvehető az összeg.

Bizonyos körülmények között egy kisebb összeg a lakáshitel törlesztéséhez (vagy egyes pénztáraknál kollégiumi díjra) is felhasználható.

Költségek

A költségek  pénzügyi termékeknél különösen fontosak, ráadásul a kisebb tételek (mint kártyadíj és barátai) miatt nem is könnyű minden esetben átlátni, hogy melyik a jobb. Sok összehasonlítás készült már, ezért inkább linkelek egyet, ahol kiszámolhatod, hogy melyik éri meg legjobban. (Spoiler: a legolcsóbb és legkevésbé bizalomgerjesztő az Életút -max befizetésnél ~2,7% költséggel. Nagyobb összegnél közelíti a Generali és az Új Pillér – ~3%, a drágábbak ~5% körüli költséggel dolgoznak.)

A kártya léte és díja elég változatos a pénztárak közt. Ez egyfelől egy nagyon kellemes szolgáltatás tud lenni, másfelől plusz költséggel jár. Mi mindenesetre olyan pénztárakba léptünk be, ahol a kártya vagy nem létezik, vagy lemondható. Hasonlóan figyelni kell a plusz szolgáltatásokra. Lehet, hogy valakinek megéri a havi pártíz/párszáz forintos egészségbiztosítás, de nekem nincs rá szükségem (a kondíciókat pénztáranként meg kell nézni).

Tehát a legtöbb pénztárnál lehet úgy számolni, hogy az állami támogatás (költségek után) ~15%-os támogatást ad a befizetésekre.

Egy fontos tudnivaló: a pénztárak egy részének van szolidaritási alapjuk, ami bizonyos körülmények közt fizet neked (munka elvesztése, haláleset). Ezzel érdemes úgy számolni, mintha költség lenne, az egyéni számlán sem jelenik meg, és reméljük, hogy nem lesz rá szükséged.

Egészségpénztár, mint befektetés

2 év lekötés esetén az állam 10%-os adójóváírást ad (ez az eredeti 150 ezres keretet csökkenti). Ez nagyjából a MÁP+ hozamának felel meg (kis trükközéssel valamivel még jobb), de lássuk be, sokkal kevésbé likvid (a kivételhez valamelyik egészség vagy önsegélyező célnak meg kell felelni). A kamatkörnyezet jelenlegi iránya azonban nem kedvez ezen befektetésnek.

A pénztárak hozama a bent parkoltatott összegre jelenleg nem jelentős. Ennek fő oka, hogy rövidtávú, likvid eszközökbe fektetnek. Ugyan a pénztárak oldalán meg lehet nézni a múltbeli hozamokat, de 1% feletti számokat nem érdemes várni.

Azt is érdemes végiggondolni, hogy van egy jelentős partnerkockázat (különösen a kisebb pénztáraknál).

Megéri-e az egészségpénztár 2022-ben?

Mivel befektetésként egyre kevésbé értékelhetőek a pénztárak, ezért azt javaslom, hogy csak olyan pénzt rakjon bele az ember, amit hamarosan ki tud venni. Ez ugye azonnali felhasználású céloknál egyszerű, 180 napos keretnél pedig kicsit bonyolultabb, de azoknak egy része látható 180 nappal korábban. (Ráadásul az igényt 1-3 hónapon belül kell benyújtani, tehát valójában 90-150 napra kell előre látni.)

Pár éve még járható út volt az „önjáró egészségpénztár”, azaz nagyjából 3M forinttal, 2 éves lekötésekkel minden évben kimaxolni az adókedvezményt, ez azonban egyre kevésbé jó opció (az alacsony adókedvezmény és a likviditás miatt).

A 20 (valójában inkább 15) százalék állami támogatás egy jó hívószó (vagy inkább sziréndal), de az esetlegesen beragadt pénzek komoly veszteséget termelhetnek.

Azt is lássuk be, hogy évi maximum 150 ezer forint nem mindenki számára a megtakarítás csúcsa, ezért teljes mértékben érthető, ha valaki elengedi ezt a lehetőséget.

Ha valakit idegesít a pénzügyekkel foglalkozás, akkor pár életeseménytől eltekintve jobban jár, ha hagyja a csodába az egészet.

Ha pedig imádsz ezekkel foglalkozni, hobbi szinten űzöd a kiskapuk keresését, akkor meg is érheti. De az időd várhatóan hatékonyabban töltöd munkával, vagy valós befektetésekről való tanulással.

Éppen ezért csak azoknak ajánlom, akik alacsony megtakarítással kicsit csökkenteni szeretnének a család egészségügyi kiadásain (havi 5 ezer forint költésnél – azaz 750 forint támogatásnál többet kell utánajárni, mint amennyit nyer az ember), esetleg akkor, ha már úton van a gyermek a közvetlen hozzátartozónál.

Ha valami jó lehetőséget kihagytam, a kommentek közt jelezzétek! Ti mire használjátok az EP-t?

Remélem tetszett a bejegyzés, kommentelj bátran, nézz körbe.

Ha szeretnél a pénzügyeidről érthetően, értékesítés nélkül beszélgetni, jelentkezz pénzügyi coachingra.

13 comments on “Megéri az egészség- és önsegélyező pénztár 2022-ben?

    1. Ismét remek írás született, jól indul az év 🙂 En idén megszüntetem a pénztáramat. A választásokra kiszórt adó-visszatérítés előre vetíti hogy innen is elveszik majd az állami támogatást mint a lakáskasszáknál. Az “önjáró pénztár” a mostani inflációs környezetben már nem éri meg. Buék! Guest

  1. Teljesen egyetértek abban, hogy befektetésként nagyon kevés esetben jó opció a pénztári tagság. Én ezt ketté is szoktam választani.

    Van az egészségpénztári ág, ami számomra kvázi egy “kedvezmény kártya”, amivel ~15%-kal (költségek levonása után) olcsóbban tudok megvenni olyan dolgokat, amire egyébként is költenem kellett volna (gyógyszerek, magánegészségügyi ellátás). Mintha minden nap akció lenne 🙂 Ehhez nem is kell sokat tenni, mert a legtöbb pénztárnál már online be lehet lépni és vannak olyanok, ahol a bankkártyákat összeköthetjük az egészségpénztári kártyával, így a befizetéssel sem kell bajlódni, mert az egészségkártyával való fizetéskor automatikusan megterheli a bankszámlát. Eggyel bonyolultabb, ha egy szolgáltatónál nem lehet pénztári kártyával fizetni és ezért számlát kell kérni, de szerencsére vannak olyan pénztárak, ahol ügyfélportálon fel lehet tölteni, megspórolva a postára járást. Szerencsére már az adóbevallás sem nehéz, mert ezt is automatikusan kitölti a Nav(kivéve, ha van önkéntes nyugdíjpénztár, mert akkor meg kell adni, hogy melyik pénztárba utalják az adóvisszatérítést).

    Eggyel bonyolultabb az önkéntes ág, ahol már valóban érdemes mérlegelnünk, hogy megéri-e nekünk a macerát azok az extra tíz vagy száz ezer forintok. A két leggyakrabban igényelt önsegélyező szolgáltatás a jelzáloghitel támogatás és a születési támogatás. A jelzáloghitel támogatás is olyan kiadás, ami így is – úgy is van, és akkor már miért ne spórolnánk rajta. Az adminisztráció macera, de cserébe csak egyszer kell megcsinálni és visszakapunk évi 72 ezer forintot (mínusz a költségek).

    Tökjó kis összefoglaló lett és külön köszönet, hogy belinkelted a cikket a kalkulátorral 🙂

    1. Jó cikk.
      Hogy lehet összekötni bankkártyával, hogy a vásárlás befizetes legyen?

    2. Van néhány pénztár, ahol pénztári kártyával tudsz fizetni, és ha nincs elég egyenleged, akkor kártyás fizetéssel levonják a folyószámládról. (Ha jól sejtem, akkor az OTP és az MKB meg talán az Izys tud ilyet, de ezt meg kell nézni.)

    3. Prémiumnál (csodakártya funkció) és az Izysnél (Most kártya funkció) van ilyen lehetőség.

  2. Én aktívan használom. A befizetéseket hitelkártyával teszem meg, így 1% visszajön a költségekből. A gyógyszertárban hitelkártyával fizetek, így 3 v 4% visszatérítést kapok. Így a végső kamatozása, ha mint befektetést nézem, akkor közel 20%.
    Meglepően sok pénz megy el gyógyszertárra, erre arra, kisiskolás gyermekem ruházatára (mely szintén elszámolható). A nagyszülőknek megadtam, hogy kérjenek számlát.
    A maradék összeget eddig lekötöttem, a kamatkörnyezet mellett a 10%-os adójóváírás, azaz 2 évre 5% kamat jónak tűnt, és a lekötés miatt kevesebbet kellett 2 év múlva befizetnem.
    Amikor az ember elkezd megtakarítani, és már túllát a MÁP+/babakötvény, bankbetét szinten, de nem ért a részvényekhez, és egyéb turpisságokhoz, akkor ez, mint következő lépcsőfok néhány évre mindenképp megteszi.
    Feltéve, ha van SZJA adóbevétele az embernek.

    1. Megkérdezhetem, Te melyiknél vagy?

      bocsi, hogy eddig nem jelent meg, valamiért SPAM-be dobta (VPN-t használsz esetleg?)

  3. Jó összefoglaló, nagyjából összeszedi azokat az érveket, amik miatt én soha nem léptem be. Nem feledi el az egyébként szinte mindig elhanyagolt, de legalábbis nagyon alulértékelt dolgot: a kötöttségeket és az azoknak való megfelelés kényszere szülte adminisztráció költségét, ami nálam elsősorban fejfájás és idő dimenzióban értelmezhető. De mivel nem léptem be, így szerencsére csak értelmezni kell, nem pedig mérni vagy elszenvedni.
    Ugyanakkor elismerem, hogy kisjövedelmű vagy kis megtakarítási képességű, esetleg fegyelmezetten megtakarítani nem képes emberek számára ez is egy jó tanító program lehet.

    kivettem az e-mail címet a nevedből, de köszi a kommentet!

  4. Tudna valaki tanácsot adni hogy a 2 évre lekötött és lejárt pénzt hogy tudom kp. ban igénybe venni

    1. @Antal: egészség pénztárból egészségügyi szolgáltatásra tudsz pénzt kivenni számla ellenében, kp-t nem tudsz kivenni. Önsegélyező pénztárban bizonyos szolgáltatásokra kérhetsz kifizetést számla nélkül, pl gyerek születés, GYES vagy GYED kiegészítés, álláskeresés stb. A jogosultságot igazolni kell.

    2. E-mailben is megírom, de a legegyszerűbb, ha szolgáltatásra veszed igénybe, de ha az nem megy, adóköteles szolgáltatásként kikérheted (ekkor 15% az SZJA). Ha az sem működik, akkor megszüntetve a tagságod 15% SZJA-t levonnak az egyenlegedből (kilépési költség után) és az egyenleg 87%-ának a 13%-át (ennyi idén a SZOCHO) be kell fizetni… Szóval nem olcsó, a pénzed ~26%-át bukod, de van megoldás.

  5. Szerintem akinek kisgyermeke van, abszolút megéri használni. Nekünk kettő EP számlánk is van, mindig erről fizetjük a pelenkát, törlőkendőt, egyéb egészségügyi dolgokat, ezekre havi szinten simán elmegy 15-20 ezer forint. A születési támogatást is sikerült igénybe vennünk, illetve feleségemnek a havi rendszerességű GYED kiegészítést, így mindkét számlát ki tudtuk maxolni, és a rátett pénz nagy részét visszakaptuk vagy felhasználtuk. Emellett fogászati kezeléseket is fizetünk vele, ez sem olcsó mulatság.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.