Amikor hitelt akarunk felvenni, legtöbben az internetről, vagy személyesen a bankoktól tájékozódunk. Lényegesen több lehetőség nyílik azonban meg előttünk, ha hitelközvetítőt veszünk igénybe, aki olyan opciókra is rá tudja irányítani a figyelmünket, melyeket segítség nélkül nem tudnánk igénybe venni.
Egyetemi évfolyamtársam, Karácsony Tamás hitelközvetítéssel is foglalkozik. Ezért megkértem, hogy írjon a közvetítés üzleti modelljéről, tapasztalatairól. A pénzügyi piacokon ritka módon a hitelszakértők a fogyasztó értékeit szolgálják (az UL értékesítőkkel szemben). Éppen ezért szívesen adok helyet Tamás írásának. Ha hitelt vennél fel, vedd fel a kapcsolatot Tamással: tel: +36304725844, e-mail: tamas.karacsony@evk.hu , és említsd meg a Konyhakontrolling blogot, ezért dupla akkora kedvezményt kér majd a bankoktól. A megjelenésért nem, de a rajtam keresztül szerzett ügyfelei egy része után ellentételezésben részesülök. Következzen az ő írása.
A bejegyzés hallgatható verzióját itt találod.
Hitelközvetítő és hitelügyintéző
Egy banki hitelügyintéző az adott pénzintézet alkalmazottja. Az az érdeke, hogy az ügyfél mindenképpen náluk kösse meg a szerződést, hiszen ekkor kap bónuszt, éri el a céljait.
Ezzel szemben egy független hitelközvetítőnek az a feladata, hogy az ügyfél érdekében megtalálja a számára optimális hitelt, és segítse őt eljutni a hitelszerződés sikeres megkötéséig. A közvetítésért a bank jogszabály szerinti jutalékot ad, ezért a közvetítőnek mindegy, hogy melyik bankot ajánlja. Az elégedett ügyfelek jelentik a hitelszakértők megélhetését. Vagyis a hitelközvetítő saját önös érdeke is az, hogy az ügyfele a legjobb elérhető ajánlatot kapja, amit utána boldogan mesél el a barátainak.
A banki ügyintéző nem fog minket másik pénzintézethez irányítani akkor sem, ha ott egészen biztosan sokkal olcsóbban jutnánk hozzá az adott termékhez. Még akkor sem javasolhat másik lehetőséget, ha a saját bankja el fogja utasítani a kérelmünket, míg a másiknál lenne esélyünk a hitel felvételére.
Véleményem szerint a szakértő felhalmozott tapasztalata, a széles körű tájékozottsága jelenti a legnagyobb segítséget. Saját, egyedi adottságainkat megismerve tud olyan lehetőséget ajánlani, ahogy sikerrel tudunk hitelt igényelni.
Egy jó hitelközvetítő azokat a feltételeket is ismeri, melyeket nyilvános tájékoztatókban meg sem találunk. Az egyik leggyakoribb probléma, hogy minden bank különböző jövedelmet fogad el (különösen vállalkozói jövedelmek esetén okozhat ez gondot). Máshol az ingatlannal szemben támasztanak szigorúbb feltételeket.
Jobb ajánlat és jobb esélyek
Átlagemberként egy bankba besétálva csak egy ügyfél vagyunk a sok közül. A banki ügyintézőknek nagyon sok mindennel tisztában kellene lenniük, miközben sokszor az ösztönzőrendszerük egyáltalán nem ösztönzi őket arra, hogy kicsit is bonyolultabb ügyeket megoldjanak.
Az igazán nagy forgalmú közvetítők viszont könnyebben egyedi elbírálásra tudnak küldeni ügyeket, tanácsot adhatnak abban, hogy milyen stratégiával és dokumentumokkal kopogtassunk a banknál.
Manapság a legtöbben az internetes kalkulátorok használatával kezdik a hitelfelvétel folyamatát. Ez egy jó indikáció, viszont csak az előre meghatározott kedvezményeket tartalmazzák. Ezen túl van lehetőség egyedi kamatkedvezményt is kérni. Ezt úgy kell elképzelni, hogy ellenajánlatokat bemutatva akár több körös alkudozás indul a bankokkal, mintha csak a piacon lennénk.
Mivel a hitelközvetítő napi szinten kér be kamatokat, pontosan tudja, meddig lehet elmenni. A bankok is tisztában vannak azzal, hogy ha nem kínálják a legjobb kamatot, a hitelközvetítő egyszerűen egy másik bankhoz viszi az ügyfelet, ezért sokkal versenyképesebb ajánlatot kell adniuk. Ez gyakorlatilag egy szegmentálás, a fogyasztók előszűrése. A kevésbé tudatos fogyasztó a rosszabb feltételeket kapja.
Összességében a bank sem jár rosszul, mert jobban előkészített a hiteleket kap. Egy hitelkérelem kialakítása sok munkaórát igénybe vesz az első érdeklődéstől a szerződés aláírásáig. A bank sok munkát, hiánypótlási kört meg tud spórolni azzal, hogy szakértő kezeken keresztül kapja meg az igényt.
Mennyit lehet spórolni?
Mondanom sem kell, hogy látatlanban nehéz megjósolni a kedvezmény mértékét. Sokszor már azon sokat spórolunk, hogy a közvetítő talál egy olcsóbb bankot, mint ahol az ügyfél érdeklődött, de aztán az olcsóbb banknál is kap egyedi kamatkedvezményt. (A kedvezmények feltételeiről és más megtakarításokról jövő hét elején olvashatsz majd.)
A kedvezmény mértéke elég változó lehet, 0,2 – 1% között szóródik többnyire. Függ nagyon az ügyfél minőségétől (vállalt jóváírás, JTM mutató), a hitel nagyságától, a banki kedvezménystratégiától, valamint a belső célszámoktól való elmaradás néha extra kedvezményeket jelenthet. Van olyan bank, ami az átlagügyfél fejében drága bankként van elkönyvelve, pedig egyedi kamatok után gyakran az adja a legjobb ajánlatot. Tehát még saját banknál felvett hitelnél is hasznos a szakértői segítség. (Itt a stratégia az, hogy ha valaki betéved, a bank „megengedi” az ügyfélnek, hogy sokat fizessen, de amikor megvan versenyeztetve, akkor az ügyfélmegtartás érdekében lemegy a legjobb ajánlatok szintjére.)
Mivel a hitelszakértő sincs kapcsolatban az összes bankkal, elméletben előfordulhat, hogy olcsóbb bankot találsz. Viszont a kamatkedvezmények után ez általában megfordul. Ettől függetlenül nem baj, ha te is körbenézel, hiszen ez is a tudatosság része.
A törlesztőrészlet különbsége kevésnek tűnhet, de gyorsan összeadódik, különösen mivel évtizedekig fizetünk. Egy fél százalékos kamatkedvezmény 30 millió forintos hitelnél a 20 éves futamidő alatt kb. 2 millió forintos előnyt jelent. Ennek jelenértéke ~1,2M forint, olyan, mintha ezt a hitelügyintéző már most a zsebünkbe tenné. Mindezt az ügyfél számára kényelmesen, teljesen ingyen, hiszen a hitelközvetítők az ügyféltől nem kérnek pénzt.
A kényelemhez hozzá tartozik, hogy a banki feltételek sem könnyen összehasonlíthatóak, különösen 30 évre előre tekintve, jogi szövegből kihámozva. Egy ügyes szakértő felhívja a figyelmet az egyes szerződések buktatóira, kellemetlenségeire, ezzel is segítve a döntést.
Ha hitelfelvétel előtt állsz, vedd fel a kapcsolatot Tamással, valamint gyere vissza, mert jövő hét elején a hitelfelvételek buktatóiról szóló írását adom közre.
Az én tapasztalatom nem támasztja alá az elmondottakat. (Szabad felhasználású jelzálog hitelt vettünk fel.) Az ismert, interneten is rendszeresen szakcikkeket megjelentető közvetítő által ajánlott kamat pontosan megegyezett a bank honlapján meghirdetett, publikus kondícióval. Más szóval a közvetítő semmit nem alkudott nekünk. Viszont a hitelközvetítő által megküldött törlesztési táblázatban induláskor és utána is fél évenként szerepelt egy több százezres nagyságrendű, periodikus összeg, amire azt mondta ez nem az ő díja, ezt a bank kéri.
A hitelt végül önállóan, közvetlenül a banktól vettük fel, és csodák csodájára a bank kalkulációjában már nem szerepelt az említett félévente visszatérő extra díj. Ezek után tényleg nem tudok másra gondolni, mint hogy ez volt a közvetítő díja. (Az külön felháborított, hogy ez nem egy egyszeri díj volt, hanem a hitel sok éves futamideje alatt minden fél évben fizetnem kellett volna a közvetítő egyszeri munkájáért).
Számomra a tanulság az volt, hogy a hitelközvetítő üzleti működése gyakorlatilag megegyezik a biztosítás közvetítőével. Ott is számtalanszor megesett már velem, hogy a biztosító honlapján online megkötött biztosítás olcsóbb volt, mint amit a közvetítítő ajánlott. A közvetítés díját az esetek túlnyomó részében minden bizonnyal az ügyfél fizeti, bárhogy is bizonygatják az ebben érdekeltek hogy az ügyfélnek ez nem kerül pénzébe. Szóval én oda jutottam, és ezt ajánlom másoknak is, hogy igencsak kifizetődik a személyes utánajárás. Nincs ingyen ebéd.
Köszi a tapasztalatot! Tippre valami félreértés történhetett, hiszen a hitelügyintézők egyszeri díjért dolgoznak, utólag csak levonást kapnak, ha az ügyfél túl hamar fizeti vissza.
Nyilván a kisebb összegű, szabad felhasználású hiteleknél általában kisebb a mozgástér, simán el tudom képzelni, hogy ott nem rugalmasak a bankok. Viszont ilyen esetben is segítség lehet a „konyhanyelvű” ügyintéző. Természetesen a tudatos, tájékozott ügyfélnek nincs párja, ez biztos.
Kedves Csaba!
Köszönöm, hogy írtál. Nyilván nem ismerem a konkrét esetet így nehéz megfejteni mi lehetett a gond. A biztosítás teljesen más üzleti modell. Ott tényleg jár hosszútávon is fenntartási jutalék. De ezt a részt kevésbé ismerem, biztosítással nem foglalkozom. Ott én is arra jutottam, hogyha kitúrod magadnak és online megkötsz egy biztosítást akkor azzal jobb ajánlatot tudsz találni magadnak-
Kis összegnél, bizonyos időszakokban vagy banknál el tudom képzelni, hogy ugyanolyan ajánlatot kapott a hitelközvetítő. Én mindig elmondom az ügyfeleknek, hogy nyugodtan teszteljenek és ha találnak jobb kamatot nyilván nincs értelme közvetítővel dolgozni. Ez mondjuk korlátozottan igaz, van mikor rengeteg esetben húzzuk ki az az ügyfelet a csávából, de időt mindenképp spórolunk neki. Ezért inkább úgy fogalmazok, ha bárki hoz ugyanolyan vagy jobb ajánlatot (ilyen még nem történt) bennem semmilyen ellenérzés nincs ha az ügyfél nélkülünk vág neki a folyamatnak. Mindenki pénzből él teljesen érthető a dolog.
Én személyszerint örülök neki, ha valaki magának is utánajár, mert amíg csak én mondom, hogy jobban jár, az fele annyit nem ér mintha utánajárva saját magától is erre a következtetésre jut. Ráadásul pont ők általában a tudatos ügyfelek, akik a baráti körüket is előszeretettel látják el tanácsokkal, így ők a továbbajánlás kincsesbányái 🙂
Őszíntén én sem értem teljesen, hogy miért így működik a piac, hogy közvetítővel jobb kamatot kap az ügyfél de így működik. Aki nem hiszi, tesztelje. Ez egy opció. Utána senki nem kényszeríti, hogy egy számára rosszabb/ugyanolyan ajánlatot fogadjon el.
Mindenesetre elvből nem megvizsgálni egy lehetőséget, és remélem a következő lehetőségnél 🙂
Véletlen elküldtem az előzőt. Csak annyit akartam a végén írni, hogy elvből vagy egy tapasztalat miatt még érdemes azért rápróbálni, veszíteni nem veszíthetsz. Remélem a következő lehetőségnél tényleg tudnak majd neked faragni a kamatból is. 🙂