Miért nincs hitelkártyám?

Aki pár évvel ezelőtt a pénzügyi világban hobbit keresett magának, óhatatlanul találkozott a hitelkártya optimalizálás (credit card churning) témájával. Amerikai pénzügyi csatornák továbbra is jó mókának tartják, de szerintem hazánkban már lejárt az ideje.

Elindítottam a facebook csoportunkat, ahol gyakrabban és más formában is tudjuk tartani a kapcsolatot. Lépj be te is!

A bejegyzésről készült videót itt találod.

Nekem tehát már nincs hitelkártyám (pedig lehetne fizetett a bejegyzés). Itt azt szeretném leírni, hogy miért nincs, hogy mennyit „nyertem vele”, amikor volt, és mi a véleményem az egész témáról.

hitelkártya

De mire jó a hitelkártya?

Őszintén nem sokra. A helyesebb kérdés, hogy mivel van eladva. Legtöbbször hűségprogrammal, ami általában 1-2%-os pénzvisszatérítést vagy repülési kedvezményt jelent. Egy hónapig pedig még „ingyen” is használhatod a bank pénzét. Évi párezres kártya vagy számlazárási díjért cserébe a költéseid után visszatérítést kapsz.

Ezen túl mindenféle extra szolgáltatásokkal szokták megtűzdelni, mint például utasbiztosítás, reptéri váró belépés, de őszintén szólva ezek általában inkább rétegigények.

Cserébe azonban olyan hibákért, mint a készpénzfelvétel vagy késedelmes visszafizetés, évi ~40% körüli THM-et (leegyszerűsítve kamatot) fizetsz.

A védelem mítosza

Főleg amerikai oldalakon jön elő, hogy a hitelkártyák nagyobb védelmet nyújtanak csalások ellen, mivel az a „bank pénze”. Ez így egyáltalán nem igaz. Ha a betéti (debit) kártyád adatait ellopják, akkor a bank kellően gyors reakció esetén meg tudja állítani a tranzakciót. De még ha későn is veszed észre, és nem saját hibás a tranzakció (azaz nem te írtad fel az adatokat az internetes fórumba), akkor is megtérítik a károd jelentős részét.

Éppen ezért jött létre a kétfaktoros azonosítás, ami az esetek jelentős részét kiszűri. Ezen kívül jobb-rosszabb algoritmusok alapján a tranzakciókat is szűrik a bankok.

Egyébként is mindenkinek ajánlom, hogy csak annyi pénzt tartson a folyószámlán, amennyinek az elvesztését kibírja. Ha más nem, legyen egy megtakarítási számlája, vagy vegyen MÁP+-t (esetleg diszkont kincstárjegyet) a hónapban nem kellő pénzből. A kártyalimitet pedig akkor állítsd magasra, amikor nagy értéket vásárolsz (ha ez az átállítás ingyen van), máskor tartsd a normál napi működéshez szükséges szinten.

A másik – talán nehezebb ügy – az (a külföldi) autóbérlés. Sok cég tényleg ragaszkodik a hitelkártyához annak ellenére, hogy technikailag egy feltöltött betéti kártyán levő összeg is zárolható. Ezt általában készpénzzel lehet kiváltani, ami kétségtelenül nem a legkényelmesebb. Akinek van erre jó megoldása, írja meg a kommentek közt.

Mennyit kerestem a kártyákkal?

Internetes kommentek közt többen büszkélkednek havi 100 ezer forintos nagyságrendű visszatérítéssel. Ezt a kártyák sorba kötésével tették meg, vagyis az egyik kártyával a másik kártyát fizették vissza. Ezt a bankok az illetők szerződésének felmondásával és a pénzügyi tranzakciók kizárásával állították meg, így manapság már szinte elérhetetlen.

Én sosem voltam nagy játékos, így aztán nekem nagyjából 3-4 évig 2 különböző kártyám volt, ami segített abban, hogy a magyar állampapír állományomat a nekem megfelelő szintre húzzam fel, illetve egy ideig a havi Revolut feltöltést is ezzel végeztem. Ezek a tevékenységek a legtöbb kártyánál már nem elérhetőek (sőt némelyik készpénzfelvételként kezeli), valamint ezen kívül mi nem költök sokat. A pandémia (és őszintén a közömbösségem az utazással kapcsolatban) ráadásul csökkentette az autóbérlés iránti igényünket is, ezért már ez sem volt probléma.

Ennek megfelelően átlagosan havonta 2.388 forintot kerestem hitelkártyával, ha a költségeket is levonom. Ez nagyon kevés pénz, ha figyelembe vesszük a hibázás lehetőségét, de ha valaki szívesen csinálja, akkor hajrá. Amíg nem indítottam el a blogot és a coachingokat, addig nekem is volt erre energiám- ma azonban egyszerűen a pár percet sem éri meg (a szerződési feltételeket is érdemes néha átnézni, tehát több annál). Különösen, hogy egyes kártyáknál időnként külön jelentkezni kell a visszatérítéshez.

Morális szempontok

Sokan nem gondolnak bele, hogy 40% kamat pontosan mit jelent. Ha nem tudod visszafizetni egy havi hiteled, akkor havonta 3,33%-kal nő az összeg. Nem tűnik soknak, de tévedés lenne ezt a bevétellel összevetni. Vesd össze a megtakarítási rátáddal. Ha a bevételed max 2%-a megtakarítás, akkor egy teljesen kihasznált (lehetőleg a fizetésednél nem nagyobb) hitelkeret hitelspirálba visz. (Most arról nem is beszéltünk, hogy nemcsak egy hónapot késik a fizetés, hanem teljesen kimarad, akkor hónapokig tolod magad előtt a tőkét is.)

Van olyan az ismerőseim között, aki évente többet fizet a hitelkártya kamatára, mint egy havi bevétele. Nagyon nehéz helyzet, évek lesznek, mire teljesen ki tudja vinni az életéből a magas kamatú hiteleket. Ismertem olyat is, akinek baráti kölcsönt kellett felvennie, amiről még ma is hallok mendemondákat – tehát a barátokban mély nyomot hagyott. A hitelspirál nem jó móka.

Afelől ne legyen kétséged, hogy a bankoknak még a optimalizálgatás ellenére is nagyon megéri a termék. Nagyon sok rendszertelen emberre jut egy olyan, aki elég rendszeres, hogy hiba nélkül megoldja. Egy hiba viszont sok hónap profitját elviszi.

Én ugyan vagyok elég rendszeres, de coachingok alkalmával feljön a kérdés: nekem van-e hitelkártyám. Ugyan senkinek nem fogom azt mondani, hogy ne legyen neki, de még ha a legrendezettebb emberek közé tartozik is, a költésének 1%-át bárhol könnyebb megspórolni, mint 40% büntetőkamattal kockáztatni. Ezért én örömmel mondom, hogy nekem sincs.

Adakozás

Az ukrán helyzetre tekintettel felvettem a kapcsolatot a vajtai kastélyt üzemeltető nonprofit szervezettel, a Calvary-Golgota Szolgáltató Nonprofit Kft-vel. 50 ukrajnai menekültet szállásolnak el napi 3 étkezés mellett.

Ezen kívül ellátják az embereket azokkal az apróságokkal, amiket nem tudtak magukkal hozni. Ennek a finanszírozása kizárólag adományokból és felajánlásokból történik. Ha szeretnél segíteni, akkor átutalással tudod megtenni az alábbi adatokkal:

A bejegyzés írásának idejében már 200 ezer forint jött össze az olvasóktól, ez nagyjából 30 menekült napi ellátását oldotta meg. Eddig 600 fő majdnem 2000 vendégéjszakát töltött náluk, tehát elfér minden segítség.

Kedvezményezett: Calvary-Golgota Szolgáltató Nonprofit Kft
Számlaszám: 1040 2946 0001 8491 0000 0001
Közlemény: „KK menekült támogatás” (Ez csak a mérés miatt szükséges – kontroller vagyok, amit tudok, mérek –, természetesen nem kapok jutalékot vagy bármilyen juttatást ezért.)

(Külföldi bankszámlaszámról (IBAN): HU24 1040 2946 0001 8491 000 0001
 SWIFT/BIC kód: OKHBHUHB)

9 comments on “Miért nincs hitelkártyám?

  1. Autót nem bérlek én se, ez elég jó alternatíva:-)
    Vannak hitelkártyáim, és havi szinten 10e körüli visszatérítés jön ki némi ügyeskedéssel – pár éve kb. a kétszerese volt valóban, mielőtt néhány bank hozzányúlt a feltételekhez, de én se voltam “nagy játékos” soha.
    Engem szórakoztat, ha nem így lenne, nem igazán érné meg, bár tkp nem olyan rossz órabér, annyit nem kell vele dolgozni rendszeresen.
    A morális szempont, ha jól értem, az, hogy nem ajánlja az ember másoknak? Az jogos. De önmagában a használata ellen nem hiszem, hogy erkölcsi aggályokat kellene megfogalmazni, nem lesz jobb a világ, ha a tudatos emberek nem használnak hitelkártyát.
    Még egy szempont volt ebben mondjuk 15 évvel ezelőtt, amikor bármelyik bankban le tudtad kötni a pénzed 10+%-ra: ha folyamatosan tartottál x-szer 120000 Ft hitelállományt, az x ezer forint havi plusz kamatbevétel volt. Ez most már (vagy most éppen) kevésbé érdekes.

  2. Nekem kb. 10 éve van hitelkártyám, évente átlagosan 25 ezer forintot spórolok meg vele. Ez nem nagy összeg, viszont már úgy megszoktam a kezelését, hogy nem kerül többlet energiámba pl. a havi visszafizetés, és még egyszer sem kellett késedelmi kamatot fizetnem. Nagyon hasznos ha az USA-ban jársz, mert ott az esetek 90%-ban nem fogadják el a betéti kártyát, muszáj hitelkártyával vagy készpénzzel fizetni. És ez sok esetben igaz az online fizetésekre is, nemrég is belefutottam egy ilyenbe.

    1. Hmm, én voltam párszor az USA-ban, még hotel óvadékot is tudtam betéti kártyával fizetni. Viszont minden boltban, étterembem elfogadták, hiszen a betéti kártya (Visa, MC) tulajdonképpen egy hitelkártya.

  3. Nekünk van hitelkártyánk a feleségem nevén. Ő használja a rendes plsztikkártyát, én a digitalizált változatot Google Pay-ben. Így nem kell társkártyára sem költenünk, és egy helyen jelenik meg az összes havi költésünk. Visszafizetni felváltva szoktuk a havi költést. (Korábban még a ráutalást díját is fizetni kellett, amit le lehet vonni a kedvezményből, de mióta váltottunk Gránit Bankra ingyen van az utalás, így már ez nem tétel.)
    Havi 3-4-5000 forint jön be belőle, ami pont egy könyv ára havonta. Ennyit megér nekünk, könnyebbség, hogy egy helyen van minden költés és így a költségvetést is egyszerűbb követni. 4 éve használjuk, soha nem csúsztunk még meg.

  4. Én használok hitelkártyát. Durván nettó 15-20 ezret nyerek vele évente. Ha megszorulok, revolut kártyával kombinálva sok százezer forintot tudok magam előtt görgetni anélkül, hogy ez egyetlen fillérembe is kerülne. Hónap 13-a után jön az sms, hogy mennyit fizessek vissza. Ha nincs pénzem rá, a hitelkértyámról feltöltöm a revolutot mint vásárlást, és 1 perc múlva már utalom is a revolutról a folyószámlámra a szükséges összeget, onnan meg 1-2 nappal később megcsinálom a hitelkártya feltöltést. A bank pénzéből kifizettem a banki tartozásom a banknak és ezért még jutalmaz is a bankom. Egyszerű mint a pofon, de csak pénzügyileg tudatos ls odafigyelő embereknek. Én ajánlom.

    1. Hát ööö.
      Megkérdezhetem, hogy mit jelent az, hogy “megszorulsz” vagy “nincs pénzed rá” 13-a környékén?
      Ha azt, hogy éppen az összes (tartozásod sokszorosát kitevő) pénzed valamilyen befektetésben van, amikhez nem akarsz hozzányúlni és pont nem jött be valami bevétel, amire számítottál (pont nem fizetett a bérlő mondjuk), akkor korrekt, így OK, az követendő példa szerintem is.
      Ha azt, hogy egy kanyi vasad sincs semmilyen számlán, illetve ami van, az kell a hónap második felére, hát, az pénzügyileg szerintem nem lenne tudatos viselkedés és én senkinek nem javaslom, hogy ilyen vékony jégen táncoljon.

  5. Automatikus beszedés is létezik, vagyis a periódus végén a bankszámláról a teljes összeget feltölti a hitelkártyára. Legalábbis az én bankomnál (Unicredit). Igaz, van egy kis díja (155 Ft), de cserébe 100%, hogy nem lesz büntikamat, nem kell figyelnem. A visszatérítés pedig bőven meghaladja ezt a kis költséget.

  6. Noha valóban ki szokták kötni az autóbérlésnél, hogy credit card only, végül mindig elfogadták a debit-et.
    Legutóbb ismert nagy kölcsönző külön piros nagybetűvel hirdette a feltételek közt, hogy kp és debit card kizárva, a pultnál rá se néztek a kártyára, csak az kellett hogy legyen elég zárolható egyenleg.
    25-30 esetből 1x fordult elő, hogy csak cash deposittal tudtam felvenni a kocsit. (noname kis kölcsönző)

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.