Megéri-e a biztosítás? Ugyan kevesen tudják, de a biztosítás tulajdonképpen egy fogadás (ezekből is indult ki). A szerencsétlen esemény bekövetkezésekor – természetesen díj ellenében – a károsult kártalanításban részesül. De vajon megéri-e biztosítást kötni? Mi az az önbiztosítás?
Ne feledd like-olni a facebook oldalam, hogy ne maradj le egy bejegyzésről sem.
Ebben a bejegyzésben a kockázati biztosításokról van szó, a megtakarítással egybekötött borzalmakat most elkerüljük.
A biztosító cég nem egy karitatív szervezet, nyilvánvalóan úgy határozza meg a biztosítási díjat, hogy számára általában nyereséges legyen az üzlet. Ez teljesen rendben is van így, ha nem így tenne, akkor nem tudna szolgáltatás nyújtani.
Ez azt jelenti azonban, hogy te, a biztosító ügyfele, várhatóan veszíteni fogsz az ügyleten, hacsak be nem következik a káresemény.
Ha viszont bekövetkezik, akkor “sokat” nyersz.
Természetesen a biztosítások úgy vannak megalkotva, hogy ne nagyon érje meg neked a káresemény, hiszen az mindenféle becstelenségeknek nyitná meg az ajtót. Például amikor totálkárosra törik az autód egy balesetben, a casco-nál önrészt kell fizetni, ha pedig nem te vagy a hibás – azaz a másik kötelező biztosítója fizet -, akkor is komoly avultatási szorzóval számolhatunk.
Ezek szerint viszont nem éri meg biztosítást kötni, hiszen az átlagos felhasználó veszít vele.
Kockázat
A fenti kijelentés igaz, azonban van egy másik oldala a történetnek: a kockázat. Vagyis, hogy mennyire tesz tönkre a káresemény.
Ez egyébként a befektetésekkel is összhangban van: a teljes tőkénket általában nem tesszük be magas kockázatú befektetésekbe (tehát az alacsonyabb hozammal fizetünk a biztonságért).
Ugyan néhány “pénzügyi tanácsadó” (khm, értékesítő, khm) megpróbálhat az ellenkezőjéről meggyőzni, de nem véletlen, hogy nem kötünk biztosítást kis értékű eszközeinkre. Szimplán nem éri meg pénzt veszíteni olyan eszköz biztosításán, amit mellényzsebből pótlunk. Ott érdemes azonban elgondolkodni, ahol már az életünket nehéz helyzetbe hozza.
Életbiztosítás
Megértem például azokat, akik kockázati (nem unit linked) életbiztosítást kötnek, különösen, ha családfenntartók (és nincs elég vagyonuk). Hiszen az ő keresetük kiesése nagyon rossz helyzetbe hozhatná a családjukat, gyermekeiket.
Felelősségbiztosítások
Ezeket általában foglalkozás körében megesett események kárminimalizálására kötik. Van ahol ez kötelező (autózás), van, ahol választható, azonban mivel ez jelentősen befolyásolja az ember megélhetését, általában nem szoktuk megspórolni.
Lakásbiztosítás
Ez már egy kérdéses téma. Amikor lakást bérelek, mindig előjön, hogy vajon ki fizesse a lakás biztosítását. Általában a közös költségbe be van építve (a ház struktúrájának biztosítása, az ingóságok nem), így általában én fizetem, de elv szinten eszembe sem jutna átvállalni ezt a költséget.
Részben azért bérlek, hogy az ingatlan ilyen járulékos költségeit ne kelljen fizetnem. Az ingóságok elvesztésének kockázata pedig olyasmi, amivel együtt tudok élni; a legnagyobb értékem a számítógép, de ott is inkább a rajta levő adatok, nem maga a hardver, amit a biztosító nem tudna téríteni. Azonban sok esetben a lakás elvesztése sokaknak egyenlő lenne az anyagi csőddel, ezért érdemes lehet megfontolni a biztosítást.
Önbiztosítás
A fenti három tételen a “gazdagok” rengeteget tudnak spórolni. Míg egy átlagos ember nem teheti meg, hogy ne legyen jégkár biztosítása, hiszen ha megtörik a tető, akkor nem tudja kijavítani, addig az, aki ezt mellényzsebből fizeti, annak nincs szükségei ilyen termékre.
Szakszóval ezt úgy hívják, hogy önbiztosítás. Ha az anyagi helyzetedet nem befolyásolja egy dolog elvesztése, akkor teljesen felesleges rá biztosítást kötni! Ahogy te nem kötsz egy narancsra, úgy egy “gazdag” ember sem köt a lakására (ha megfelelő értékűt vett). Ha baja lesz, vagy kijavíttatja, vagy vesz egy másikat.
Ugyan a lakásukkal viszonylag kevesen engedhetik meg maguknak ezt a fajta nagyvonalúságot, de általánosan érdemes olyan dolgokat vásárolni, amiknek az elvesztése nem zavar.
Casco autóbiztosítás
Hacsak nem az autó adja a megélhetésedet, a casco kötése azt jelenti, hogy túl drága autót vettél.
A rossz hírem az, hogy le fogod padkázni, a szomszéd gyerek lehúzza az oldalát, vagy felpattan egy kavics valahol. Rosszabb esetben pedig balesetes lesz. Az autó egy fogyasztási cikk (kivéve, ha neked a megélhetést jelenti, például áruszállító vagy), ráadásul az első években úgy esik az értéke, mint egy kő. Ez ellen pedig nem lehet védekezni. Ha az anyagi helyzetedet jelentősen befolyásolná, ha az autódat ellopnák, akkor érdemes lehet elgondolkozni az anyagi céljaidon. (Nem mondom, hogy nem lehet így élni, azt mondom, hogy nem biztos, hogy célravezető.)
Utasbiztosítás
Ez már egy kemény dió. Én személyesen az EU-n belül biztosan nem kötnék semmilyen plusz biztosítást, hiszen az alapellátást mindenhol megkapod (kék kártyával). Az EU-n kívül, egy-egy nyaralás alatt elszenvedett baleset azonban súlyos pénzeket jelenthet. Éppen ezért sok országba be sem lehet lépni érvényes biztosítás nélkül, és ez talán így is van jól.
Azonban az utasbiztosításnál sem az alapellátás az, amin a biztosítók jót keresnek. A poggyász- és lemondási biztosítás, hasonló kiegészítők elég szépen feltornásszák a költséget. Nem is éri meg velük foglalkozni.
Összességében tehát azzal tudsz sokat segíteni az anyagi helyzeteden, ha annak megfelelő életszínvonalon élsz. Ha túl drága autót/telefont/fogyasztási cikket veszel, akkor duplán fizetsz: egyszer az elhasználódásáért, másszor a biztosítás árával. Ökölszabályként alkalmazható az, hogy ha egy termék elvesztése nem befolyásolja az anyagi helyzeted, akkor megveheted.
Itt ki is tudod számolni, hogy havi szinten mennyibe is kerül egy-egy eszköz.
Remélem tetszett a bejegyzés, kommentelj bátran, nézz körbe, vagy oszd meg a barátaid közt (kattints a lenti facebook gombra).
Ha ismersz valakit, akinek szüksége lehetne pénzügyi coachingra, ő is jelentkezhet!
Korábbi tartalmak:
Neked milyen biztosításaid vannak? Szerinted mind megéri?
A kötelező felelősségbiztosítás szerintem megéri. Ha valaki elgázol fékezés nélkül valakit, aki szabályosan közlekedik a zebrán, akkor valószínűleg a károkozónak nincs annyi jövedelme, hogy pótolja a balesetet szenvedett jövedelmét a balesetet szenvedett halála napjáig. Nekem pl. a rendőr alezredes helyett a magyar állam fizet kártérítést a halálom napjáig.
Rég kommenteltél, örülök, hogy látlak. 🙂
De igen, a felelősségbiztosítások általában megérik. Ráadásul, ahogy a neve is mondja, némelyik kötelező.
Legtöbbször csak olvasni szoktam az írásaid. 🙂