Nemrég megkaptam az éves bónuszom, és azon gondolkoztam, hogy vajon megéri-e valami értelmes kamatozású számlára tenni addig, amíg el nem költöm. Ez a kérdés talán nem sokakban merül fel, de a bejegyzés segíthet azoknak is, akik esetleg a folyószámlájukon tartják a vésztartalékot, amit én minden szempontból problémának tartok.
Az elvesztett kamatok
A jelenlegi kamatkörnyezetben nagyon rövid távra két fő kockázatmentes lehetőség van. A teljesen likvid „megtakarítási számlával” havi 0,64%-os kamatot lehet elérni (a beutalásnak költsége lehet). A 3 hónapos DKJ pedig havi 1,18%-os hozammal kecsegtet (lejáratig némi hozamkockázattal).
Elindítottam a facebook csoportunkat, ahol gyakrabban és más formában is tudjuk tartani a kapcsolatot. Lépj be te is!
A bejegyzés hallgatható verzióját itt találod.
Ez azt jelenti, hogy egymillió forintonként naponta 200 forintos hozamot lehet elérni, ha pedig nem félünk némi kockázattól, akkor közel 400 forintot is. Ez havonta 6/12 ezer forintnak megfelelő összeg. Nyilván ennek a pozitívuma, hogy szinte semmit nem kell tenni érte, csak beutalni/pár havonta újra vásárolni. Tekintettel arra, hogy a pénz elköltése nem alternatíva, ezért az értékvesztés – az infláció – irreleváns.
Tehát már azzal, hogy egymillió forintot a folyószámládról DKJ-be vagy megfelelő megtakarítási számlára helyeztél, néhány munkaóra bérét megkereshetted. Havi nettó 350 ezres keresetnél ez olyan, mintha évi 9 szabadnapot kivehetnél anélkül, hogy a fizetésed csökkenne.
Pontosan tudom, hogy sokan vannak, akik milliókat tartanak a folyószámlán (vagy párnacihában), mert nem tudnak, nem mernek lépni. Az ilyen problémák kezelésére hoztam létre a coachingot és a befektetési oktatást, ilyen esetben a szolgáltatás megtérülése napokban mérhető.
Biztonsági kockázat
Ritkán beszélünk róla (és nem is vagyok szakértő a dologban), de a folyószámlán tárolt összeg nincs a legnagyobb biztonságban. Ez az a számla, amit naponta használsz, ezért sok helyen adsz hozzáférést. Ezzel néha visszaélnek. A legtöbb esetben ezt a pénzt vissza lehet szerezni, de ha csalás áldozataként a saját hozzájárulásoddal, utalással történik a visszaélés, akkor bizony a veszteség a tied. De még a legjobb esetben is jobb 50 ezer forint miatt aggódni, mint hárommillióért.
Ezzel nem akarom azt mondani, hogy a megtakarítási számlán vagy az államkincstárban levő összeg jobban lenne védve, mint a folyószámla. Sőt, bizonyos esetben kisebb/másféle a védelem. Viszont a támadás valószínűsége, különösen, amikor a kiutalás egyébként is csak a folyószámlára történhet, sokkal alacsonyabb lehet.
Léteznek azok az esetek is, amikor a plusz réteg által adott védelem önmagunktól ment meg. Mire egy állampapír eladásából vagy a megtakarítási számláról megérkezik a pénz, már nem biztos, hogy annyira fontos az éppen kinézett hiperszuper konyhai eszköz. Intoxikált állapotban sem biztos, hogy baj, ha nincs az összes pénzünk könnyen elérhető helyen.
Ugyan az impulzusvásárlás és az alkoholos állapot sem fenyeget, de általában 10 ezer forint van a folyószámlámon, és a hónap végéig elegendő, pátízezer forint konyhapénz a Revolutjainkon várja az elköltést.
Védelem
Ugyan kis összegeknél nem releváns, hiszen arra van az OBA, nagyobb összegeknél hasznos lehet, hogyha értékpapírban és nem folyószámlán van a pénzed. A folyószámla egyenlege ugyanis a bank eszköze, vagyis a bank teljes beborulása esetén az OBA előtt nem (vagy csak részben) kaptad volna vissza. Az értékpapírok viszont jogilag a te neveden vannak, vagyis azzal nem rendelkezhet a bank. Ha nincsenek meg, akkor az sikkasztás, ennek a biztosítására pedig a BEVA jött létre, de a legtöbb esetben a börtönbüntetés elkerülésének vágya elég jó biztosítás.
A folyószámlán fekvő pénz általában nincs jó helyen. Egyfelől hiba kidobni a potenciálisan kapható, kockázatmentes kamatot, másfelől biztonsági kockázatot jelenthet, ha minden pénzed egyetlen tranzakcióra van az elköltéstől.
Milyen állampapírba érdemes fektetni pár hónapra, ha nem tudom pontosan, hogy mikorra lesz szükségem a pénzre? Lehet, hogy 6 hónap múlva, de lehet, hogy már két hét múlva vennem kell ki belőle.
Ha akár két hét múlva is kellhet, akkor a cetelem megtakarítási számláját tartom a legbiztosabbnak. De ha mindenképpen állampapír, akkor én személyesen bevállalnám visszaváltási díjat és PMÁP-ot vennék.
szerintem vegyel 6 honap mulva lejaro DKJ-t aztan majd akkor valtod vissza amikor szukseged lesz a penzre. A PMAP visszavaltasi arfolyama nincs kobe vesve, semmi nem garantalja hogy valtozzon a jelenlegi kedvezo visszavaltas. A DKJ-t ezzel szemben piaci arfolyamon tudod eladni, szerintem meg ezzel egyutt is jobb ilyen tovid tavra
250e Ft-os Rowenta porszívókba kell fektetni, mert az jövőre 500e Ft is lehet, ezt a hülye is lássa
Inkább Legóba:-)
en termekbemutstos vizàgyba fektetek, a legoba bele szoktam allni. A maradek penz meg megy a vizàgy parnacihajaba