Pénzügyi tanácsadók típusai: lehúzás vagy értékteremtés?

Szerintem lassan mindenkinek volt már dolga „pénzügyi tanácsadóval”, aki azt ígéri, hogy 20 év múlva gazdag lesz. De akkor miért is nem vagyunk még gazdagok?

Ne feledd like-olni a facebook oldalam, hogy ne maradj le egy bejegyzésről sem.

A mai bejegyzés célja nem egy iparág, vagy egyes emberek megélhetésének lehúzása. Arra keresem a választ, hogy mi a pénzügyi tanácsadás, illetve ehhez képest mi az én hozzáadott értékem.

Ingyenes (“független”) pénzügyi tanácsadók

Oké, ők könnyű préda. Nem ingyenes, nem független és nem tanácsadók (a pénzügyi stimmel, hurrá!). Legalábbis azok, akik ebből akarnak megélni.

Ők általában értékesítők, akik jutalékért dolgoznak. Azt adják el, amin (sok) jutalék van. Ezért lett a kilencvenes évektől kezdve a magyar lakosság szénné szívatva unit-linked biztosításokkal, vagy nyugdíjbiztosítással. Az fizetett sok jutalékot.

Azóta a piac kicsit tisztult, a biztosítók elkezdtek versenyezni a költségek mentén is, ami nyilván az iparág jövedelmezőségére is kihatott, ám ennek ellenére sok drága termék van.  A verseny része azonban az is, hogy ki tud minél több jutalékot fizetni az értékesítőnek. Ez könnyen előfordulhat olyan termékeknél, amelyek költségstruktúrája átlagember számára átláthatatlan, ezért pedig sokan megbíznak az értékesítőben.

Az a probléma, hogy a cégek általában a profitért lesznek az üzletben, és ha az értékesítőnek sokat kell fizetni, az a te terméked árában fog megjelenni. Részben ezért van, hogy ezeknél a megtakarítással egybekötött életbiztosításoknál 5-10 év után komoly veszteséggel szállnak ki az emberek.

Persze mondhatod, hogy igen ám, de ez egy 20 éves termék. Az, de ha az átlagos szerződési idő 7 év, akkor a hajadra kenheted, hogy 20 év után nyereséges. (Egyébként valószínűleg akkor sem.)

És ebben a helyzetben az sem számít igazán, hogy függő ügynökről beszélünk, vagy “független” pénzügyi „tanácsadásról”, vagy hogy tartoznak-e valami hálózathoz. Ez utóbbi csak egy jogi kategória, ami azt jelenti, hogy több pénzintézet termékeit értékesíthetik. Általában nagyon büszkék rá, de hogy ez neked hogy segít, azt nem tudom.

“Komoly” számítások mögé csomagolt unit-linked biztosításra, nyugdíjbiztosításra számíthatunk tőlük. Azok tudnak hosszútávon sikeresek lenni, akik bármit el tudnak adni, de ez nem feltétlenül jelenti, hogy jó tanácsot adnak. Hallottál már ruhabutikban olyat, hogy “ezek a ruhák nem állnak jól magán, menjen át a szemközti boltba?”.

Így lehet az “ingyenes”, „független” pénzügyi “tanácsadásból” milliós bukás.

Bankfiókok

Ezt csak azért írom le, mert sokan nem tudják: hasonló történik a bankfiókokban (nem mindben, de általában) is. A veled szemben ülő “Marika” egy értékesítő. A fix bérén felül komoly értékesítési elvárásai vannak, amiért jutalékot is kap. Tehát amikor “Marika” csak egy kis hitelkeretet szeretne beállítani a bankszámlád mögé, ami teljesen ingyenes, és igazán semmi dolgod vele, akkor a jutalékáért dolgozik.

Valódi pénzügyi tanácsadók

A szolgáltatásukért fizetni kell. Ha nincs fix díjuk, akkor az arra utal, hogy a fentebbi kategóriába tartoznak. Elképzelhető, hogy jutalékot kapnak az értékesített termékek után, amit érdemes tisztázni.

Általában valamilyen pénzügyi diplomával illetve különböző jól hangzó pénzügyi képesítésekkel rendelkeznek.

Az ő céljuknak annak kell lenni, hogy segítsenek neked megérteni, hogy mit miért csinálsz. A döntés súlya és felelőssége azonban mindenképp a tied. Tehát a feladatuk, hogy oktassanak, bemutassák, hogyan kell egy portfoliót összerakni, bizonyos pénzügyi termékek előnyeit és hátrányait megértessék veled. Tehát a hozzáadott értékük a tanításban van, a tanácsaik inkább csak mellékes pozitívumok. 

Sokat lehet hallani olyan sportolókról, akik azt hiszik, hogy a saját ügynökük vitte el a pénzüket. A valóságban csak annyi történt, hogy rábízta valakire a pénzének kezelését, aztán kiderült, hogy a kecske szereti a káposztát.

Tehát a tanácsadók értékajánlata abban van, hogy segítenek, támogatnak a stratégia kialakításában. Végigbeszéli veled, hogy mit fogsz csinálni, miért azt csinálod, és a dolgok hogyanját is. Mivel sokan nem ismerik a lehetőségeiket, elég magas hozzáadott értékkel rendelkezhet egy tanácsadó.

Nem győzöm hangsúlyozni, hogy a felelősség mindig a tied, te viseled a 30-50%-os bukó kockázatát is.

KonyhaKontrolling pénzügyi coaching

Hát, ez egy furcsa állatfaj.

Ingyenes (bár van fizetős verzió, és lehet támogatni is), de jutalékot sem kapok senkitől. Konkrét pénzügyi termékekről pedig még csak nem is beszélhetek mindenféle jogi kikötések miatt, de nem is ez a cél.

A cél az, hogy megértsük, hova szeretnél eljutni a pénzügyeiddel, valóban az-e a megfelelő cél számodra. Ezután meghatározzuk, hogy milyen lépésekkel érhetjük el ezt a kívánt célt.

A célcsoport kifejezetten az, akinek nincs még elég pénze, hogy egy pénzügyi tanácsadót megfizessen, de úgy érzi, hogy nem halad előre a pénzügyeiben, esetleg nem tudja, hogy mit kéne tennie.

“De akkor honnan lesz pénzed?” – kérdezheted tőlem. Lehet, hogy nem lesz, de akkor sincs baj: jó munkám van, el tudom tartani a családom. Bárcsak mindenki ebben a helyzetben lehetne!

Az én hozzáadott értékem abban lehet, hogy racionalizáljuk a pénzzel kapcsolatos érzéseidet, rendezzük a gondolataidat. Megkeressük, hogy mi lenne az, ami neked segítene a pénzügyi tudatosságban.

Miután téged is sikeresen elindítottalak a pénzügyi tudatosság útján, akkor merül fel a kérdés, hogy hova tovább, mit csinálj a megtakarításaiddal.

Ezért hoztam létre a befektetési oktatásom, de addig is lesz időd tanulni egy kicsit a pénzügyekről.

Remélem tetszett a bejegyzés, kommentelj bátran, nézz körbe, vagy oszd meg a barátaid közt (kattints a lenti facebook gombra). Ha ismersz valakit, akinek szüksége lehetne pénzügyi coachingra, ő is jelentkezhet!

RoyalCashflow bónuszpontok itt.

Korábbi tartalmak:

Miért a taxisok kapnak fizetésemelést, a tanárok pedig nem?

Mi a fontosabb: egy vírus legyőzése vagy a gazda(g)ság fenntartása?